Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Действия фас по демонополизации страховых субрынков

ДЕМОНОПОЛИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Демонополизация страхования — преодоление исключительного права государства на проведение страховых операций — проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела.

Начало демонополизации страхового дела в нашей стране положил Закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988г. Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной Законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни.

Значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» и Постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. В конце 1988 — начале 1989г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989г. было создано первое их объединение — Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии и Прибалтики.

В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992г. государственные и муниципальные страховые организации могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО).

Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Демонополизация происходила и в системе Госстраха. Она выражалась прежде всего в предоставлении страховым обществам республик, краев и областей права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования. В связи с этим в некоторых республиках стали неоднозначно решаться вопросы даже традиционных видов страхования (например, с 1991г. в одних республиках страхование имущества колхозов и совхозов стало добровольным, а в других оно по-прежнему осталось обязательным).
Государственные страховые организации республик стали также осуществлять операции, считавшиеся прежде исключительной сферой деятельности Ингосстраха. В условиях демонополизации страхования на территории Российской Федерации создаются страховые организации с участием иностранного капитала.

В 1992 г. в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10.02.92 г. № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» — правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Законодательную базу правового регулирования зарождающегося национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993г. Закон определил лишь общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др. Были установлены общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В Законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров.

В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России.

В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Читать еще:  Особенности рынка капитала

Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями, которые сохранились и до сегодняшнего дня: в Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

Резкий поворот к рынку снизил масштабы страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран.

Невелик и размер страховой премии на душу населения. В России на одного жителя в год приходится в среднем менее $ 100 страховых платежей, в то время как в Японии — до $5080, в Швейцарии -$4507, в США — $2372. Основная причина столь значительных различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Страховой рынок в России только развивается, однако в его активе немало страховых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с перестраховщиками) за утрату груза (два истребителя СУ-27) в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске $56,2 млн; за гибель спутника связи «Экспресс А» — $24,4 млн и катастрофу самолета СУ-30МК на авиасалоне «Ле Бурже-99» во Франции — $5 млн. Для сравнения: один из самых крупных страховых исков в мире составил почти $2 млрд. Инициатором иска стала одна крупная английская судовладельческая компания, ответчиком — германская судостроительная компания. Поводом для иска стала катастрофа застрахованного англичанами у немцев танкера, случившаяся у берегов Англии 16 марта 1978 г. и в результате которой в море вылилось 66 млн. галлонов нефти. Страховщики германской судостроительной компании выплачивают страховое возмещение по этой аварии до сих пор.

В Государственном реестре страховщиков в 2009 г. было зарегистрировано около 715 страховых организаций, однако не все они реально занимались страхованием. Снижение прироста объемов страхового рынка в последний год вызван кризисными явлениями в экономике, ужесточением требований законодательства к страховщикам в отношении капитализации, финансовой устойчивости и прозрачности бизнеса. По-прежнему, оценивая состояние российского рынка страхования, большинство экспертов сходятся во мнении, что потенциал рынка остается нераскрытым и, это в первую очередь связано с особенностями ведения бизнеса в России, низкой страховой культурой населения и предприятий, российским менталитетом.

Действия фас по демонополизации страховых субрынков

В условиях перехода экономики на рыночные отношения существенно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и жизненного уровня населения. Заканчивается период недооценки страхования как метода страховой защиты, поскольку, страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений. Происходит демонополизация страхового дела в стране и становление страхового рынка. [c.104]

После демонополизации страхового дела в России в 1992 г. сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна. [c.365]

Принятие Закона О кооперации в СССР в 1988 г. положило начало демонополизации страхового дела в России. Стали появляться первые акционерные страховые общества. [c.102]

ДЕМОНОПОЛИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА — отмена государственной или иной монополии одной страховой компании (обычно государственной) на рынке страховых услуг, диктующей страхователям свои условия. [c.167]

Важным шагом в демонополизации страхового дела явилось принятие и введение в действие закона о страховании, создание органа страхового надзора с целью защиты как государственных интересов, так и интересов страхователей. [c.167]

Демонополизация страхового дела 167 [c.782]

Основными принципами организации страхового дела в условиях рыночной экономики являются его демонополизация и наличие упорядоченной структуры в сфере страховых отношений, именуемой страховым рынком. [c.365]

Однако разработка и применение технологии продвижения страховых продуктов через банковские окна является крайне непростым делом. В Китае, например, конвергенция развивается вслед за демонополизацией страхового рынка, на котором ранее господствующие позиции занимала Народная страховая компания Китая — аналог Госстраха советского периода. [c.600]

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и как следствие этого, — быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились [c.25]

Страхование представляет собой совокупность перераспределительных отношений между участниками страхового договора по поводу создания за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба в связи с последствиями происшедших страховых случаев. В результате деятельности страховых организаций формируются мощные фонды финансовых ресурсов. В настоящее время в России происходит постепенная демонополизация страхового дела, создаются негосударственные страховые организации. На Западе страховые компании, как правило, не относятся к государственным структурам вместе с тем существует и система государственного социального обеспечения (so ial se urity). [c.8]

Распад СССР и переход экономики страны от командно-административной к рыночной системе хозяйствования привели к демонополизации страхового дела в России. Были со-зданы многочисленные частные акционерные и кооперативные страховые и перестраховочные компании и организации, реорганизована система государственного страхования, т. е. началось создание страхового рынка, действующего на рыночных принципах хозяйствования, который в конечном итоге должен занять свое место в системе рыночной экономики государства. [c.167]

Читать еще:  Система и структура рынка

Государственная антимонопольная политика

Практика антимонопольного регулирования в ходе становления рыночной экономики со всей очевидностью показала настоятельную необходимость дальнейшего совершенствования государственной деятельности по защите конкуренции. Ведь нормальное функционирование рынка, в том числе и рынка страховых услуг, предполагает конкуренцию между продавцами товаров, работ и услуг.

В целях решения данной проблемы в ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», было закреплено положение об антимонопольном регулировании страховой деятельности. Это положение, устанавливает, что предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

В июле 2010 года ФАС инициировало принятие постановления, которое вносило изменения в отношения банков и страховых компаний по вопросам страхования предмета договора в рамках ипотечного кредитования. Кроме этого положения постановление регулировало вопросы антимонопольных отношений участников страхового рынка и рынка кредитования при их взаимодействии.

Также Федеральная антимонопольная служба (ФАС) активно борется с банками, навязывающими клиентам свой ограниченный перечень страховых компаний и таким образом ущемляющими права потребителей.

Особое внимание заслужили вопросы ценовой конкуренции страховых компаний без учета качественной конкуренции. Другими словами сделался акцент на то, что повышать свою конкурентоспособность страховые компании должны за счет повышения качества предлагаемых продуктов, а не за счет корректировки величины страховой премии. В частности компаниям запрещено возвращать банкам часть страховой премии в случае досрочного расторжения договора. В таком случае страховые агенты и страховые брокеры могли подбирать такие страховые продукты, которые максимально перекрывали риски, связные с эксплуатацией недвижимости в период действия срока кредитного договора.

Начало 2011 года ознаменовалось проблемой, которую таит в себе заключение коллективных договоров страхования при кредитовании любых видов имущества. Крупнейшие банки теперь предлагают своим клиентам не заключать договор в определенной страховой компании, а присоединиться к уже заключенному коллективному договору страхования, обещая самые крупные страховые выплаты. Такие отношения также не являются добросовестными и не благоприятствуют развитию честной конкуренции среди страховых компаний, так как между банком и страховой компанией заключается определенное соглашение. Клиент поддерживает его, подписав соответствующее заявление. Данная практика является прямым нарушением статьи Закона «О защите конкуренции».

В сентябре 2011 года ФАС России внесла в Минфин свои предложения о ценовом коридоре в ОСАГО.

Регулирование рынка ОСАГО предполагает отсутствие ценовой конкуренции между страховщиками. Тарифы устанавливает правительство: они едины для всех страховщиков. Базовая ставка для автомобилей физлиц — 1980 руб., стоимость полиса ОСАГО складывается с помощью поправочных коэффициентов (по территории использования авто, его мощности, стажа и возраста водителя и др.). Страховщики ведут скрытую конкуренцию по цене, предлагая различные подарки и скидки, что нарушает страховое законодательство и закон о защите конкуренции.

ФАС России предлагает законодательно закрепить предельные страховые тарифы: минимальные — на уровне минимальных размеров нетто-ставок (доля нетто-ставки в структуре страхового тарифа по ОСАГО — 0,77), утвержденных правительством, максимальные – в трехкратном размере этих минимальных тарифов. Таким образом, страховые организации самостоятельно смогут рассчитывать понижающие и повышающие коэффициенты и устанавливать страховые тарифы по ОСАГО.

ФАС России занимается вопросами регулирования страхового посредничества с точки зрения развития конкуренции на этом рынке.

Одним из наиболее обсуждавшихся нововведений ФАС стало положение о реестре страховых посредников. Необходимость создания реестра не вызывает сомнения: страховщики и все остальные заинтересованные лица должны иметь подтверждение, что человек, продающий полис как агент, действительно является агентом. Но реестр – это не просто список агентов, там должны фиксироваться его данные и данные компании, которую он представляет. Коль скоро реестр является федеральным, вести его должен федеральный орган страхового надзора (то есть – ФСФР). Таким образом, главная идея в том, чтобы в России был создан официальный реестр агентов.

Помимо нормативного регулирования, ФАС проводит судебные разбирательства по поводу недобросовестной конкуренции страховщиков.

Так, в 2011 году штраф по нашумевшему делу Федеральной антимонопольной службы (ФАС) против банка «Компания розничногокредитования» (КРК) и семерых страховщиков составит около 70 млн руб.

Как заявил РБК daily замглавы ФАС Андрей Кашеваров, в январе 2011 года служба начала административное производство по делу против банка КРК и семерых страховщиков, среди которых «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование», МСК, «КРК-Страхование», «Адмирал» и Русская страховая компания.

Суть претензий ФАС в том, что банк прописал в соглашении обязательство, по которому заемщик, выбравший страховую компанию не из числа аккредитованных банком, был обязан выплатить штраф в 2 тыс. евро. Условия же у аккредитованных страховщиков были далеко не самыми выгодными: по соглашению с банком предусматривалась жесткая фиксация страхового тарифа на уровне 9,9% по каско. Причем тариф не снижался на протяжении всего срока кредитного договора.

Читать еще:  Виды профессиональной деятельности на фондовом рынке

Подтверждением картельного сговора послужила в том числе переписка между страховщиками и банком, обнаруженная сотрудниками ФАС.

ФАС хочет сблизить их регулирование с рыночным

ФАС опубликовала анонсированные полгода назад поправки к закону о защите конкуренции. Они отменяют закон «О естественных монополиях» 1995 года, перенося ряд его норм в закон о конкуренции, и определяют устаревшее, по признанию ФАС, понятие «естественные монополии» через наличие у них сетевой инфраструктуры. Демонополизация ждет портовые и аэропортовые услуги, почтовую связь, захоронение радиоактивных отходов, внутренние водные пути и ледокольную проводку судов. Для них предполагается ввести правила недискриминационного доступа, а для оставшихся монополий — правила оценки их «естественности». Проект ФАС расширяет и ее полномочия — по регулированию тарифов и согласованию деятельности монополий на конкурентных рынках.

ФАС опубликовала на regulation.gov.ru поправки к базовому для нее закону о развитии конкуренции, предполагающие перенос в него части норм закона «О естественных монополиях» — его служба предлагает упразднить. ФАС анонсировала разработку еще в конце 2017 года, ссылаясь на инициированное главой службы поручение тогда первого вице-премьера Игоря Шувалова. В ФАС настаивали на том, что само определение монополий устарело и к тому же службе, регулярно докладывающей Белому дому о росте доли государства в экономике, нужен инструмент для пересмотра «естественности» госмонополий в отдельных отраслях.

Проект ФАС предлагает определять «естественную» монополию через оказание «услуг с использованием сетевого актива». Перечень таких сфер сужается до трубопроводной транспортировки нефти, нефтепродуктов и газа (субъекты — «Транснефть» и «Газпром»), железнодорожных перевозок (РЖД), услуг электросвязи («Ростелеком») и передачи электроэнергии (ФСК, «Россети» и локальные игроки), а также тепла, водоснабжения и водоотведения (на этих рынках в основном работают локальные монополисты) и оперативно-диспетчерского управления в энергетике. При этом в законе «О естественных монополиях» было упоминание планов правительства по демонополизации рынка железнодорожных перевозок (с сохранением монополии на сеть), но в свой проект ФАС его не перенесла. Выпадут из-под определения «естественных» монополии в области портовых и аэропортовых услуг, почтовой связи, захоронения радиоактивных отходов, внутренних водных путей и ледокольной проводки судов — для них проект ФАС предполагает разработку правил недискриминационного доступа и общее регулирование. Ранее участники этих рынков соглашались, что такое изменение соответствует фактическому положению дел, и, в частности, рынок портовых услуг уже де-факто конкурентный (хотя правительство пока анализирует уровень этой конкуренции).

Почему Борис Титов жалуется на избыточность регулирования ФАС

Для «естественных» госмонополий в новом понимании ФАС декларирует регулирование, исходя из принципов «баланса интересов» потребителей и поставщиков и долгосрочного развития конкуренции в монопольных отраслях. Тарифную политику для них предлагается сделать единой на базе другой разработки службы — закона «Об основах госрегулирования цен (тарифов)». Отметим, что ранее его проект активно критиковали участники рынка: «общий» закон не учитывает специфику отраслей, не содержит описания ответственности регулятора и должен рассматриваться в контексте общей правки корпуса законодательства о тарифах, иначе идеи ФАС могут привести к расширению госрегулирования тарифов и ограничению рыночных свобод (см. “Ъ” от 3 мая).

Отдельная статья поправок описывает инструментарий ФАС для борьбы с разрастанием госмонополизма и расширение полномочий регулятора. Так, при наличии у регулируемой компании более 1% выручки от монопольной деятельности ФАС получает право согласовывать ее превышающие 10% капитала инвестиции в производство товаров и услуг для конкурентных рынков, аренду таких мощностей или сдачу в аренду собственных мощностей госмонополиста в регулируемой отрасли. На это согласование ФАС предлагает распространить правила, уже действующие для согласования сделок, влияющих на состояние конкуренции в рыночных отраслях. Отказывать в согласовании служба намерена, если действия монополистов «приведут или могут привести к сдерживанию экономически оправданного перехода товарного рынка из состояния естественной монополии в состояние конкурентного рынка» или «ущемлению субъектом естественной монополии интересов других лиц». По данным “Ъ”, новации ФАС могут затронуть рынок электрогенерации: наличие у его игроков тепловых и газовых сетей может означать для них необходимость согласовывать инвестпрограммы со службой (то есть регулирование ФАС отрасли, которая монополией не является).

Как ФАС унифицирует порядок споров о ценообразовании в регулируемых отраслях

ФАС как тарифный мегарегулятор унифицировала свои подходы к рассмотрению споров и разногласий по тарифам, прежде регламентировавшиеся двумя десятками постановлений правительства. Новые правила, утвержденные в Белом доме, устанавливают единые сроки и порядок рассмотрения досудебных споров и разногласий по тарифам на услуги ЖКХ и естественных монополий между всеми участниками рынка.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector