Электронные деньги являются полноценными деньгами

Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика

Электронные деньги — удобный способ расчета, позволяющий совершать транзакции без привлечения банка. Есть несколько классификаций, самым популярным является разделение электронных денег на базе смарт-карт или сетей.

Электронные деньги являются новым направлением коммерческой деятельности. Они позволяют производить оплату товаров и услуг без привязки к определенному населенному пункту или к стране. Для этого не нужно посещать банки, заниматься поиском терминалов – все можно сделать прямо дома.

Электронные деньги впервые появились в Японии в конце 80-х годов прошлого столетия. Это было связано с активным внедрением чипов на определенные виды японских телефонов. В Европе первое применение подобных платежных продуктов пришлось на начало 90-х годов.

Понятие и характеристики

В широком смысле слова понимается подсистема наличных или система расчетов с использованием разных денежных единиц с использованием электронной техники. В узком смысле слова под электронными деньгами подразумевается подсистема денег, которые выпускаются различными банками. Их главным отличием является необязательность при проведении платежа банковского счета. Это значит, что транзакция при переводе осуществляется между двумя сторонами без участия банка.

Характеристиками электронных денег являются:

• Мобильность. Для таких средств нет понятия размера. Человек всегда может произвести расчеты, без использования дополнительных инструментов.
• Автоматизация. При работе с цифровыми деньгами полностью отсутствует человеческий фактор. Операции производятся компьютерами, потом фиксируются.
• Безопасность. Благодаря использованию специальных современных технологий применение в повседневной жизни не только удобно, но и безопасно.

Есть и другие особенности, например, в большинстве стран по сей день нет законов, которые бы четко прописывали правила работы с цифровыми деньгами. Кроме этого, установлены запреты, которые бы ограничивали использование подобной валюты в отдельных сферах. Однако они могут приниматься в качестве средства платежа другими организациями кроме эмитента.

Электронные деньги на базе карт и сетей

С юридической точки зрения электронные деньги разделяются на виды, работающие на базе банковских карт или компьютерных сетей. К первому типу относится денежная стоимость, выраженная в электронном виде, хранимая на карточке, например, на смарт-карте. Самыми распространенными примерами такого вида являются Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков выступают банки, а базой для перемещения денег являются банковские депозиты.

Электронные деньги на базе компьютерных сетей функционируют на основе программной системы, которая представлена в виде программы или сетевого ресурса. Такие виды активно пользуются шифрованием, обладают электронной цифровой подписью. Подобный вид популярен для оплаты товаров в интернет-магазинах или в играх. Примером являются Киви, Вебмани, Яндекс.Деньги и некоторые другие. Подобные системы являются более популярными и защищенными.

Электронные деньги сети имеют также несколько подвидов. К ним относятся:

Другие виды классификаций

Классифицируют валюту и по способу хранения. Если речь идет об аппаратной основе, в этом случае финансы находятся на чипе, носителем которого выступает пластиковая карта. Если они хранятся на программной основе, то речь идет о цифровых деньгах, которые хранятся на жестком диске компьютера. Для передачи таких средств необходимо специальное компьютерное обеспечение.

По способу обработки данных разделяются централизованные и децентрализованные системы. В первом случае сведения об операциях с применением таких денег отображаются в централизованном банке. При использовании децентрализованных средств контроль вообще не осуществляется.

В заключение отметим: сегодня многие электронные системы предлагают не только доступ к электронным кошелькам, но и возможность использования пластиковых карточек, привязанных к нему. Несмотря на то что будущее цифровых денег не определено, многие страны пытаются внедрить их.

Электронные деньги

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Электронные деньги — это относительно молодой экономический термин, появившийся в следствии эволюции экономических отношений с появлением электронной коммерции (e-commerce), на сегодняшний день не имеет канонической и однозначной формулировки, развивается и расширяется по мере развития вышеназванной сферы.

Отличие электронных денег от безналичных

Электронные деньги в корне отличаются от так называемых «безналичных денег».

Безналичные деньги представляют собой систему расчетов между банковскими счетами, то есть в действительности безналичные деньги — это лишь форма, разновидность существования национальной валюты, в то время как электронные деньги могут быть эквивалентны той или иной национальной валюте (WMR эквивалентен российскому рублю, WMZ — американскому доллару, а WME — аналог евро в системе WebMoney), но не представляют собой ее разновидность, а лишь эквивалент, при этом некоторые другие валюты электронных денег не имеют эквивалента, выраженного какой-либо национальной валютой (например, BitCoin).

Появление электронных денег

Электронные деньги появились в итоге эволюции экономики, которая привела к тому, что появилась необходимость осуществлять расчеты между экономическими субъектами, расположенными в совершенно разных географических точках, при этом традиционная банковская система не способна удовлетворять требования, предъявляемые чрезвычайно динамичной электронной коммерцией — как по скорости, так и по гибкости.

Как следствие, электронные деньги можно рассматривать как некий социальный договор, при котором все участники рынка, объединенные посредством сети Интернет, договариваются относительно ценности той или иной электронной валюты (например, вышеупомянутый BitCoin зависит практически исключительно от спроса на него, а WMR, WMZ и WME — крепко привязаны к соответствующим национальным валютам).

Технические моменты

Имеется эмитент, который выпускает определенное количество электронных денег, а также предоставляет:

1. Систему передачи электронных денег, которая должна гарантировать высокую степень безопасности, иначе ценность валюты резко падает (что случилось в определенный момент времени с QiWi)
2. Контроль за общим количеством данной валюты, сопоставимый с контролем денежной массы банковской системы в традиционном виде.
3. Грамотную техническую поддержку, которая помогает решить возникающие вопросы относительно работы системы электронных платежей, а также ее интеграции в различные программные продукты (данный пункт является особенно важным, так как сложная в обращении валюта не будет пользоваться высокой популярностью).

Идентификация

Некоторые системы электронных платежей требуют обязательную авторизацию. К ним относится WebMoney, Yandex.Деньги, Qiwi — вследствие принятых в 2014 году законопроектов, которые сделали идентификацию обязательной в качестве меры по борьбе с кибер-преступностью, в частности — с мошенничеством. Такие системы платежей являются персонифицированными.

Также существуют и анонимные электронные платежные системы, которые не требуют обязательной идентификации лица, осуществляющего операцию. К таким электронным деньгам относится криптовалюта BitCoin.

Преимущества электронной валюты

Основным преимуществом любой электронной валюты является гибкость и оперативность приема платежей, ликвидность электронных денег в некоторых странах сопоставима с ликвидностью наличности, в то время как системы электронных платежей обеспечивают несравненно более высокую степень безопасности, чем наличная форма денег.

Это связано с тем, что электронные деньги значительно сложнее выкрасть, нежели наличные, при этом персонифицированной электронной валютой может пользоваться только владелец, то есть даже при потере электронного носителя (телефона или компьютера) пользователь, как правило, в состоянии восстановить свой счет.

Плюсы и минусы электронных денег и кошельков

При помощи интернета люди могут общаться, обмениваться опытом, узнавать новую информацию и совершать покупки. Для взаиморасчетов между покупателем и продавцом в сети интернет были созданы электронные деньги, позволившие заключать сделки между пользователями со всего мира. Рассмотрим подробнее, что такое электронные деньги, принцип их работы и основные преимущества.

Что такое электронные деньги

Электронные деньги представляют собой цифровую валюту, которая хранится на электронном носителе. Такие системы схожи с безналичным расчетом. Главное отличие заключается в том, что для безналичного расчета в банке открывается счет, куда пользователь зачисляет свои деньги, и в дальнейшем использует их для оплаты услуг, товаров или переводов.

Ценность электронной валюты приравнена к настоящим деньгам. Пользователь в любой момент может распоряжаться средствами, находящимися на счету электронного кошелька – оплачивать покупки и услуги, обменивать на наличные деньги. Электронные деньги хранятся на счетах электронных платежных систем — так называются организации, обеспечивающих взаиморасчеты между участниками в сети Интернет. Цифровая валюта подкреплена реальными деньгами. Пользователь может оплачивать услуги связи, коммунальные взносы, приобретать товары в интернете, перечислять деньги на счета других пользователей.

Наиболее популярными видами электронных денег являются карты и интернет-кошельки. На счете банковской карты хранятся собственные деньги пользователя, либо средства, выданные ему банком в качестве кредита. Интернет-кошелек представляет собой виртуальный счет клиента в глобальной паутине. Его обслуживает оператор электронных денежных средств. Пользователь не может открыть в системе вклад или оформить кредит. Доступный функционал типичного интернет-кошелька – хранение средств, перевод денег другим пользователям, оплата товаров и услуг, вывод наличных.

Краткая история

Одни из первых упоминаний о возможности использовать электронные деньги указаны в книге «Глядя назад» Эдварда Бэллами. В городе будущего, куда отправляется главный герой, все граждане вместо привычных купюр используют для оплаты карточки. На них указывается размер кредита, выданный банком за проведенные часы работы на заводах. Произведение стало примером для создания в дальнейшем электронных систем.

Первые карты, подтверждающие нахождение на счету клиента определенной суммы, вошли в обиход в начале 20-го века в США. Они представляли собой крупный кусок картона. Они быстро изнашивались, поэтому кредиторы стали задумываться над изобретением карт из более прочных материалов. В 1928 году компанией «Farrington Manufakturing» было предложено изготавливать карточки из металла, а затем пластика. На карте выбивалась рельефная надпись, содержащая код из букв и цифр и сведения о ее держателе. При оплате информация с карты отпечатывалась на платежном документе – чеке или квитанции при помощи пресса.

В 60-е годы прошлого века в оборот внедряются магнитные карты – дебетовые и кредитные. В 90-х годах становятся популярными смарт-карты со встроенными микросхемами. Так называемые «сетевые» деньги появились в конце 20-го века, они позволили совершать онлайн платежи и переводы в интернет пространстве.

Как пользоваться: возможности цифровых систем

Чаще всего электронный кошелек открывается для возможности производить расчеты с другими пользователями или организациями в интернете. Через интернет-кошелек можно:

• оплачивать услуги связи, интернета, коммунального хозяйства;
• вносить платежи по штрафам, налогам, пеням;
• оплачивать товары в интернет-магазинах;
• переводить деньги другим пользователям;
• выводить выигрыши из онлайн казино и игр;
• выводить деньги с различных бирж фрилансеров: копирайтеров, переводчиков и др.

Со счета электронного кошелька можно в любой момент вывести деньги на карту или банковский счет, тем самым обменяв виртуальную валюту на реальные деньги. За вывод средств удерживается комиссия. Многие системы предлагают пользователям открыть виртуальную или живую пластиковую карту и привязать ее к счету интернет-кошелька. Клиент сможет экономить на комиссиях и использовать деньги со счета электронного кошелька для покупок в магазине либо получить наличные в ближайшем банкомате.

Способы пополнить интернет кошелек:

• с банковской карты;
• в платежных терминалах и банкоматах по номеру счета кошелька;
• с другого электронного кошелька;
• со счета мобильного телефона.

Популярные кошельки в России

Наиболее известные интернет кошельки в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Яндекс.Деньги

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

• интуитивно понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у тех пользователей, кто впервые завел интернет кошелек;
• низкая комиссия за перевод другому пользователю – 0,5%;
• высокие лимиты для хранения средств и совершения расходных операций после прохождения идентификации владельца;
• круглосуточная служба поддержки клиентов.

К минусам можно отнести возможность открытия счета только в рублях. Привязать счет в иностранной валюте невозможно.

Webmoney

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети.

• мультивалютный кошелек позволяет проводить операции как в рублях, так и в иностранной валюте;
• распространенность системы WebMoney позволяет без труда переводить средства другим пользователям;
• высокая степень безопасности совершаемых платежей минимизирует риски мошеннических атак и афер.

1. Частая блокировка кошельков при сомнительных операциях. При этом доступ к средствам блокируется не только отправителю, но и получателю до выяснения причин.
2. Невысокий уровень популярности кошелька за рубежом. Пополнить баланс или вывести средства при посещении иностранного государства проблематично.

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

Преимущества кошелька QIWI:

1. Легко пополнить баланс. Платежные терминалы QIWI присутствуют в крупных торговых центрах, магазинах, остановочных павильонах.
2. Низкая комиссия при выводе средств: 2% — на карту, 1,6% — на счет.
3. Переводы другим пользователям системы QIWI бесплатны.
4. К кошельку можно заказать специальную карту VISA и совершать платежи без комиссий.

Несмотря на ряд достоинств, не все интернет магазины и сервисы работают с QIWI кошельком.

PayPal

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

• широкая известность платежной системы позволит беспрепятственно оплачивать услуги и товары, находясь в заграничных поездках;
• переводы между пользователями одной страны бесплатны;
• за международные переводы удерживается от 0,4% — альтернативный вариант системам денежных переводов, где комиссия выше в несколько раз.

Если интернет-кошелек нужен для получения выплат за выполненную работу в сфере фриланса, многие биржи не работают с PayPal, поэтому придется заводить кошелек другой системы.

Плюсы и минусы электронных денег, перспективы развития

При появлении электронных денег пользователи получили возможность экономить свое время и совершать различные операции, не выходя из дома.

Основные преимущества интернет кошельков:

1. Совершение покупок и оплата счетов без очередей.
2. Высокая степень защиты денежных средств. К кошельку можно привязать виртуальную карту и оплачивать ею покупки, не опасаясь, что сведения могут быть перехвачены третьими лицами.
3. Бесплатное открытие и обслуживание интернет-кошелька.
4. Неограниченный срок действия. Если банковская карта выпускается на три года, то для использования интернет кошелька не установлено ограничений по времени действия.
5. Возможность в любой момент пополнять кошелек и выводить деньги на карту или счет.
6. Круглосуточный доступ к средствам.
7. Открыть кошелек можно без предоставления документов. Идентификация проводится при желании клиента расширить функционал кошелька.

1. Высокие комиссии при выводе денег на карту.
2. Оплатить покупку можно только при наличии интернета, если у пользователя нет временно доступа к сети, то воспользоваться своими деньгами не получится.
3. Не все магазины принимают оплату с интернет кошельков.
4. Если пользователь забыл логин или пароль, восстановить сведения достаточно трудно.

Электронные деньги позволяют мгновенно вносить платежи по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и другим услугам, совершать взаиморасчеты между пользователями интернета. Электронные деньги постепенно вытесняют наличные, все больше операций совершается по картам или через интернет кошельки.

Клиент может контролировать свои траты, отслеживая в истории кошелька или выписке карты расходные операции. Удобство, безопасность и доступность делают электронные деньги более популярными. Хотя в России темп развития и внедрения электронных платежей значительно ниже мировых показателей, аналитики прогнозируют активный рост и развитие ЭПС.