Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Инновации на рынке кредитования

Инновации на рынке кредитования

Инновационные процессы в кредитной сфере, активно используемые многими финансовыми учреждениями, связаны с расширением субъектов, целей и форм кредитования, с совершенствованием механизмов предоставления займов и с созданием институциональной инфраструктуры, направленной на минимизацию кредитных рисков. Традиционно кредитные организации занимаются кредитованием субъектов хозяйствования и частных лиц. Это делают не только банки, но и иные кредиторы: ссудо-сберегательные общества, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, МФО.

Кто-то ориентируется на работу с бизнесом, а кто-то предпочитает обслуживать обычных граждан. Дело в том, что из-за трудоемкости процесса потребительского кредитования и при одинаковых затратах времени коммерческие кредиты за счет размеров значительно прибыльнее. Кроме того, существовали определенные законодательные ограничения по уровню процентных ставок по кредитам частных лиц, ведь они считались рискованными с точки зрения нестабильности источников их погашения.

В развитых странах ситуация уже начала постепенно меняться в сторону кредитования населения, так как усилилось несоответствие между ростом производства и платежеспособным спросом населения. Потребность в потребительском кредитовании растет и сопровождается повышением процентных ставок по таким кредитам. В то же время нестабильность экономической ситуации усилила рискованность коммерческих кредитов. А осуществляемое предприятиями самостоятельное финансирование с помощью инструментов фондового рынка привело к снижению заемных процентов для бизнеса. Поэтому инновационным шагом кредиторов стало создание обновленных кредитных продуктов для юридических и физических лиц.

Сейчас инновациями считаются созданные кредитные продукты для физических лиц в сфере приобретения потребительских товаров, включая использование кредиток, ипотечного кредитования, автозаймов и т.д. Современное потребительское кредитование используется для финансирования любой потребности семейных хозяйств, а не только с целью покупки конкретных товаров. То есть речь идет о формуле «жизнь в кредит». Она побуждает финансовые институты продолжать поиски новых механизма кредитования для удовлетворения разнообразных человеческих потребностей. Сейчас активно используют Интернет для оформления займов. На специализированных сайтах можно оперативно договориться о выдаче любых займов. Например, перейдя по ссылке на сайт компании «Лето Клуб» можно взять кредит под залог квартиры.

Классифицировать кредитные инновации можно следующим образом:

  1. по субъектам предоставления кредитов: а) частным лицам; б) бизнесу;
  2. по срокам кредитования: а) до 3 лет; б) от 3 до 5 лет; в) более 5 лет;
  3. по характеру использования: а) потребительский кредит; б) автозаймы; в) ссуды на приобретение недвижимости; г) ипотечное кредитование.

Стоит отметить тот факт, что для потребительского кредитования характерен высокий уровень задолженности по сравнению с корпоративным кредитным портфелем. По технологии предоставления потребительские кредиты делятся на три основные программы: cash-кредиты; экспресс-кредиты; карточные кредиты. Такие кредитные продукты имеют основное общее условие по их предоставлению – минимальное количество документов, необходимых для оформления кредита (достаточно паспорта и справки о том, что присвоен идентификационный код). Удачи!

Инновации на рынке ипотеки

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 10.12.2015 2015-12-10

Статья просмотрена: 329 раз

Библиографическое описание:

Мишина, М. Ю. Инновации на рынке ипотеки / М. Ю. Мишина, М. Г. Алекса. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2015. — № 24 (104). — С. 505-508. — URL: https://moluch.ru/archive/104/24174/ (дата обращения: 11.04.2020).

Ипотечное кредитование является востребованным, но по-прежнему малодоступным банковским продуктом. Для решения обозначенной проблемы необходимо внедрять инновационные технологии, позволяющие минимизировать годовую процентную ставку по ипотечным кредитам до 7–8 %. Налоговая оптимизация также должна способствовать снижению цены на ипотечные кредиты.

Ключевые слова: инновации, ипотека, налоговая оптимизация.

В современных условиях целью развития ипотечного кредитования является улучшение жилищных условий населения, а также стимулирование спроса на рынке недвижимости. При этом возникает проблема обеспеченности жильём, для решения которой необходимо: наличие у населения сбережений и возможность получения ипотечного кредита. Условием его получения являются достаточные совокупные доходы заёмщика.

Классическая экономическая теория исходит из того, что население при прочих равных условиях будет потреблять, а не сберегать. Отсюда делается вывод, что население будет получать ставку процента в качестве платы за бережливость. Уровень потребления не в полной мере зависит от уровня дохода. Положительный эффект достигается при равенстве сбережений и инвестиций. Сбережения должны аккумулироваться финансовыми институтами и направляться в инвестиции. Сбережения зависят от дохода и от предельной склонности к сбережениям.

Важнейшей составляющей денежных ресурсов населения, направляемых на финансирование приобретения жилья, является ипотечный кредит. Он способствует росту платёжеспособного спроса населения на рынке жилья и других товарных рынках. Доступность ипотечного кредита определяется двумя основными факторами: наличием первоначального взноса в результате сберегательных процессов и стоимостью кредита.

Основными факторами ипотечного жилищного кредитования являются:

 соотношение собственных и заёмных средств в финансировании приобретения жилья;

 соотношение суммы платежей по кредиту и совокупного дохода заёмщика;

 развитие сферы жилищного строительства;

 устойчивость экономических процессов.

Можно выделить следующие группы населения с позиции возможности его участия в ипотечных программах:

 население с доходами, не позволяющими получить ипотечный кредит;

 население с доходами, недостаточными для получения кредита;

 население, имеющее доходы для получения кредита;

 население, имеющее возможность приобрести жильё единовременно без использования кредита.

Исходя из представленной выше группировки населения по возможности получения кредита, можно сделать вывод, что жилищная политика должна сочетать принципы бюджетного финансирования и рыночного самофинансирования.

Государство в системе ипотечного жилищного кредитования выполняет три основных роли:

 создает условия для надежного и эффективного функционирования системы;

 регулирует и осуществляет надзор за деятельностью ипотечных кредиторов с целью защиты инвесторов — вкладчиков этих банков;

 содействует некоторым группам семей в приобретении жилья.

Деятельность всех субъектов ипотечного рынка регулируетсяразличными законодательными актами, стандартами, требованиями.

В условиях рыночной экономики государственное регулирование жилищных инвестиций на рынке жилья осуществляется прямыми методами, экономическими (косвенными), административно-правовыми.

Прямыеметоды включают: дотации, субсидии, субвенции, бесплатные жилищные услуги и бесплатное жильё. Экономические методы обусловлены вмешательством государства в экономику посредством реализации деятельности как императивного участника субъекта рынка. Административно-правовые методы связаны с законодательной деятельностью государства в области жилищной политики.

Функциями ипотечного кредитования, вытекающими из его экономического содержания, являются: распределительная, формирование рынка жилья, инвестиционная (рис. 1).

Рис. 1. Функции ипотечного жилищного кредитования в порядке их приоритета

Как видно из рисунка 1, все функции ипотечного жилищного кредитования тесно взаимосвязаны между собой.

Ипотечное кредитование является востребованным, но одновременно — малодоступным банковским продуктом. Несмотря на сниженные (по сравнению с другими банковскими кредитами) процентные ставки, ипотечные кредиты выдаются ограниченно из-за низкого уровня платежеспособности потенциальных заемщиков.

В таблице 1 представлена информация о базовых условиях ипотечного кредитования отдельных банковских учреждений г. Брянска.

Доступность ипотечного кредитования в г. Брянске

Минимальная сумма ипотечного кредита, руб.

Годовая процентная ставка, %

Среднемесячный доход семьи, руб.

300 000 (кредит на готовое жилье)

300 000 (кредит на строящееся жилье)

Анализ представленных данных показывает, что:

 услуги по ипотечному кредитованию предоставляет ограниченное количество банковских учреждений (5 из 19 банков, осуществляющих свою коммерческую деятельность на территории г. Брянска);

 средняя годовая процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 14,05 % ((13,45 + 13,00 + 14,00 + 13,85 + 14,00 + 16,00) / 6);

Читать еще:  Связь рынка и регулирования

 среднемесячный доход семьи, претендующей на получение ипотечного кредита должен составлять от 30 000 до 60 000 руб. (эта сумма определяется размером кредита, но в среднем, для получения минимального размера ипотеки данный показатель должен достигать 49 216,2 руб.).

Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций Брянской области за сентябрь 2015 года составила 21 317,2 рубля [4]. Если рассматривать семью из двух человек, то ее среднемесячный доход по состоянию на сентябрь 2015 года составит 42 634,4 руб. (21 317,2 руб. х 2 чел.). Следовательно, среднестатистическому гражданину, работающему на территории Брянской области, ипотечное кредитование может быть недоступно (42 634,4 руб. меньше чем 49 216,2 руб.).

Выходом из сложившейся ситуации должно стать внедрение инновационных технологий при предоставлении ипотечных кредитов банковскими учреждениями, позволяющими снизить процентную ставку до 7–8 %. Указанное снижение уменьшит и зарплатный барьер, препятствующий получению ипотечных кредитов.

Стратегия ипотечного жилищного кредитования представляет собой одну из конкурентных стратегий, в совокупности формирующих портфельную стратегию бизнеса коммерческого банка. Элементы вектора роста, которые определяются в рамках стратегии ипотечного жилищного кредитования, необходимо базировать на четком позиционировании предлагаемых ипотечных продуктов, осознании их конкурентных преимуществ, учете возможных синергетических взаимосвязей — положительных и отрицательных — между собой и с другими банковскими продуктами и возможной взаимозаменяемости как по ресурсам, так и по результатам.

Основой стратегического выбора банковского учреждения методов конкуренции и кооперации на рынке ипотечного кредитования должны стать:

 достигнутая позиция, которая будет оцениваться по объемам кредитования и по клиентской базе;

 результаты факторного анализа динамики рыночных долей банковского учреждения;

 наличие/отсутствие сильных и слабых сторон с позиций развития деятельности в сфере ипотечного кредитования (в рамках SWOP-анализа);

 общая направленность стратегического развития банка и его базовые стратегические установки.

Современная экономика характеризуется динамичностью и нестабильностью процессов, происходящих в рыночных условиях. Необходимым условием роста экономики страны и конкурентоспособности ее на мировом рынке является создание инновационной экономики.

Внедрение инноваций в современном мире — это решающий фактор прогресса.В современных условиях Президент и Правительство России рассматривают инновационный путь как магистральное направление развития экономики страны.Инновационная деятельность является одной из перспективных сфер экономики и видов предпринимательской деятельности, поскольку она связана с высокими технологиями, способными давать значительный экономический эффект.

В развитии российского бизнеса все большее значение приобретают инновации, реализуемые на уровне предприятий и организаций. При этом для наиболее успешных из них характерен охват инновационными преобразованиями всех сфер деятельности — от технико-технологической до организации управления человеческими ресурсами.

Развитию инновационной деятельности банковских учреждений в части ипотечного кредитования может способствовать создание соответствующей системы управленческого учета. При этом, по мнению Кузнецовой О. Н. [1, с. 65], управленческий учет затрат в области инновационной деятельности банка следует организовывать в рамках метода Директ-костинг. А модель управленческого учета инновационной деятельности организации должна предусматривать:

1) детальную классификацию специфических учетных объектов (по предложенной автором классификации) в рамках применения метода Директ-костинг;

2) массированный анализ показателей эффективности инновационных проектов (с акцентом в первое время на нефинансовых показателях).

Кроме того, для мобилизации финансовых ресурсов банковских учреждений, с нашей точки зрения, необходимо осуществлять налоговую оптимизацию. Это позволит банкам в большей степени снижать годовую процентную ставку по ипотечным кредитам. В частности, по мнению Кузнецовой О. Н. [2, с. 36], можно применять следующие ее способы:

1) прописывать в учетной политике в целях налогообложения использование амортизационной премии, нелинейного способа начисления амортизации, создание резервов (на ремонт основных средств, по сомнительным долгам);

2) производить замену договоров купли-продажи основных средств на договоры лизинга.

Увеличить собственные финансовые ресурсы с целью активизации инновационной деятельности и снижения процентных ставок в области ипотечного кредитования также поможет грамотное формирование различных резервов в финансовом учете. Резервы увеличивают совокупные расходы, уменьшая налогооблагаемую прибыль и соответственно — налог на прибыль. В результате, банки могут получить большее значение чистой прибыли.

Помимо традиционных резервов (привычных для банковской деятельности) следует, например, создавать резервы на оплату отпускных (банки обязаны их рассчитывать, так как применяют международные стандарты финансовой отчетности — МСФО).

При этом, следует придерживаться логического подхода: ежемесячная сумма резерва на отпуск отдельного работника должна равняться произведению его среднедневного заработка на коэффициент соотношения длительности отпуска (в календарных днях) к общему количеству месяцев в году (12 месяцев). Например, если отпуск работника составляет 28 календарных дней, то указанный коэффициент будет равен 2,33 дня (28 дней / 12 месяцев) [3, с. 51].

Следовательно, рынок ипотечного кредитования необходимо развивать за счет внедрения различных инновационных стратегий, а также активно применяя элементы налоговой оптимизации.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОДУКТОВ НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ

студент 1 курса магистратуры экономического факультета, ЮФУ

канд. экон. наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета ЮФУ,

Сложившаяся в отечественной экономике ситуация требует создания условий для активизации деятельности предприятий реального сектора экономики. Этому в значительной степени способствовало бы формирование в нашей стране современного рынка банковских услуг для корпоративных клиентов. Его модернизация положительно сказалась бы не только на работе кредитных учреждений и состоянии межбанковской конкуренции, но и на функционировании самих клиентов, а, следовательно, и реального сектора отечественной экономики.

Поэтому совершенствование кредитных продуктов банков путем улучшения характеристик существующих продуктов и внедрения новых продуктов представляется актуальной темой исследования.

Кредитные продукты должны выступать средством реализации финансовых потребностей клиентов и создавать надежные гарантии эффективности их бизнеса. Для этого они должны быть индивидуализированными, что требует от банков настройки их параметров на изменение потребностей конкретных клиентов.

Состав кредитных продуктов определяется банком с учетом целевых групп клиентов, а значит, у каждого банка будет своя линейка кредитных продуктов и своя степень ее дифференциации. Поэтому нельзя говорить о едином наборе кредитных продуктов для всех банков сразу и целесообразно остановиться на наборе базовых кредитных продуктов. Их перечень определяет специфика финансовых потребностей корпоративных клиентов, которые, прежде всего, различаются в сфере обслуживания текущей деятельности и развития бизнеса. Соответственно, базовыми видами кредитных банковских продуктов для корпоративных клиентов выступают краткосрочные и инвестиционные продукты.

В отношении краткосрочных кредитных продуктов на цели обслуживания оборотных средств, рекомендуется банкам активнее внедрять комплексные возобновляемые продукты. Под комплексными понимаются продукты, удовлетворяющие общую потребность заемщика в привлечении средств. Их эффект обусловлен тем, что множественность объектов кредитования создает искусственное дробление платежного оборота компаний и, тем самым, снижает гибкость кредитных продуктов. Под возобновляемыми продуктами понимаются продукты, предполагающие процесс открытия кредита. Здесь заемщики в любое время, по мере возникновения потребности в средствах, но в течение установленных в договоре общего длительного (по зарубежной практике, более года) срока и лимита, могут получать кредиты при выполнении условий договора, что создает надежные гарантии их финансовой поддержки банком. Кредитные продукты западных банков ориентированы именно на установление таких постоянных отношений с клиентами. В России кредитные отношения банков и компаний, напротив, отличаются дистанцированностью, и в большинстве случае, разовым характером сделок.

Читать еще:  Торговля на российском рынке

Таким образом, банкам рекомендуется переход от краткосрочных невозобновляемых кредитных продуктов к долгосрочным (более года) возобновляемым.

По мнению ряда экономистов (в частности, О.Н. Афанасьевой, С.Л. Корниенко, О.И. Лаврушина [1, с. 198-199, 208-215], и автора, отраженному в монографии «Развитие системы краткосрочного банковского кредитования», 2002 год [2, с. 90-97]), природа возобновляемой кредитной линии наиболее учитывает организацию платежного оборота компаний и, объективно, имеет высокое значение для кредитования промышленных предприятий с длительным циклом производства, компаний энергетики, торгово-снабженческой сферы и, еще более актуальна, для компаний, испытывающих долгосрочную потребность в привлечении средств в связи с недостатком собственного оборотного капитала для поддержания достигнутого уровня производства. Последнее крайне актуально для многих российских предприятий и обуславливает приоритетное значение кредитных продуктов на обслуживание оборотного капитала, но не является стратегически верным, позволяя им лишь временно решать проблемы, что и должен выявлять банк в плане оценки перспектив развития бизнеса клиента и его кредитования.

Первостепенно важным для экономики является развитие инвестиционных кредитных продуктов. Оно должно сопровождаться внедрением новых продуктов, обеспечивающих, прежде всего, масштабную и возобновляемую поддержку инновационных проектов компаний. Этому требованию отвечают – проектное финансирование, синдицированные продукты. Первое, как продукт, позволяет банкам наилучшим образом организовать финансирование проектовс учетом их специфики и преодолеть дефицит ресурсов для кредитования проектов.

Проектное финансирование, что актуально для многих российских компаний, подходит для реализации проектов, масштаб которых значительно превосходит возможности (объемы текущего бизнеса) их инициаторов, т.е. с позиции инвестиционного кредитования несущих для банков повышенные риски. [5, с. 80-82])

Организовать финансирование проектов могут пока лишь крупные банки, обладающие необходимым опытом. Для них стимулом к развитию проектного финансирования, на наш взгляд, выступают его весомые преимущества:

1) наращивание быстрыми темпами главных показателей деятельности (объемов кредитного портфеля, активов при обеспечении их качества; прибыли; долгосрочных ресурсов);

2) диверсификация направлений бизнеса и линейки продуктов;

3) укрепление рыночных позиций за счет привлечения новых клиентов накомплексное обслуживание, долгосрочного сотрудничества с клиентами и, прежде всего, стратегически важных отраслей, выхода на новыетерритории, установления партнерских отношений с органами государственнойвласти и, в целом, роста имиджа банка как участника крупных проектов.

В плане разработки инвестиционных кредитных продуктов предлагается банкам активнее внедрять новые виды залогов. Так, в свете инноваций возрастает актуальность продуктов под залог исключительных имущественных прав на объекты интеллектуальной собственности, в частности, на программы для ЭВМ, базы данных, изобретения, промышленные образцы, секреты производства (ноу — хау), товарные знаки и знаки обслуживания, и денежных потоков (в том числе ожидаемых), поступающих владельцу ОИС по лицензионным соглашениям об использовании, уступке и переуступке его исключительных прав [3, с. 98].

Правообладатели могут использовать свои патенты в качестве залога по кредитам, привлекаемым под проекты по организации производства инновационной продукции. Банкам это дает право направлять выручку от ее продажи напогашение кредитов.

Перспективным для банков видом залога выступает также залог коммерческой недвижимости, в особенности, приобретаемой заемщиками в ходе проектов.

В России в кредит приобретается до 10-15 % объектов коммерческой недвижимости, тогда как в развитых странах через коммерческую ипотеку покупается 50-90% нежилых (производственных, торговых, офисных и т.д.) помещений, особенно компаниями малого и среднего бизнеса. Соответственно, отечественный рынок коммерческого ипотечного кредитованияимеет огромный потенциал роста, учитывая высокую степень износа техники иоборудования, не удовлетворяющих требования банков к залогам, и прогнозируемыйрост цен на недвижимость.

Также, на наш взгляд, требуется совершенствование способов продажи кредитных продуктов. Перспективными являются совмещенные продажи (продажидвух и более отдельных продуктов вместе), которые могут организовываться банками в виде предложения клиентам сразу нескольких кредитных продуктов и в виде заранее подготовленного пакета финансового решения, позволяющего максимально полно удовлетворять их спрос [4, с. 10-12, 18-24]. При этом нецелесообразно объединять в один продукт несколько базовых продуктов (овердрафт и кредитную линию, кредитную линию на текущие и капитальные затраты). Соответственно, банки могут предлагать «в пакете» кредитную линию на модернизацию производства, кредитную линию на увеличение оборотных средств в связи с ростом производительности и гарантии поставки продукции контрагентам заемщика. Клиентам это выгодно комплексным обслуживанием и должно быть выгодно снижением затрат в сравнении с покупкой продуктов в отдельности.

В качестве пакетируемых могут выступать не только кредитные продукты банка, но и прочие его продукты, а также продукты партнеров банка (лизинговых, инвестиционных, страховых и прочих компаний). Поддерживая мнениемы предлагаем банкам применять здесь связанные продажи (вариант совмещенных продаж), организуя их путем выбора продукта первоначального (или наиболее частого) использования клиентом (основного продукта) и привязки к нему дополнительных продуктов, при этом клиент для получения доступа к последним должен принимать предложение целиком.

Преимущества для клиентов, кроме покупки сразу нескольких продуктови получения льгот при выдаче кредитов, должны состоять в разделении банком с ними своих выгод от стратегии совмещенных продаж, т.е. в продаже им второго и каждого следующего продукта в составе пакета по более низкой цене.

Выгоды банка состоят в снижении кредитных рисков и затрат (на маркетинговые исследования, привлечение новых и удержание старых клиентов) за счет продажи уже имеющимся клиентам не одного, а сразу нескольких продуктов и в заранее подготовленном пакете; повышении лояльности клиентов; улучшении характеристик продуктов; стимулировании спроса на них и дифференциации продуктовой линейки, что затрудняет копирование продуктов конкурентами.

Перспективным способом продажи кредитных продуктов выступают также кросс-продажи, которые предполагают их продажу банком одним клиентамчерез других клиентов для обеспечения доступа к кредитным продуктам отдельным группам заемщиков. Например, факторинг для малых предприятий, продающих продукцию (оказывающих услуги) крупным компаниям, когда фактически происходит кредитование не малых предприятий, а их покупателей.

Инновации на рынке кредитования

У российской банковской системы есть шансы стать одной из самых передовых в мире, пишут аналитики McKinsey в исследовании «Инновации в России — неисчерпаемый источник роста». На горизонте до 2030 года целевое видение банковского сектора России авторы доклада представляют следующим образом.

  • Бизнес. Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10–15%; технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита; значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.
  • Клиенты. В рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги; банковские операции будут проводиться почти мгновенно; клиенты будут получать только персонализированные предложения.
  • Отрасль в целом. Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей; ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков; крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг; небольшие банки станут нишевыми игроками.

Основные тенденции развития инноваций

Сейчас банковский сектор России оживает после стагнации 2015–2016 годов. Одновременно появление новых игроков — финтех-компаний, необанков и небанковских компаний — меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.

Читать еще:  Департамент потребительского рынка краснодарского края

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.

A. Продуктовые инновации

Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Главный стимул для банков к запуску продуктовых инноваций — желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов — запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для удаленного заключения договора.

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает.

B. Процессные инновации

Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу.

Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

C. Инновации в бизнес-моделях

Говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса.

Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и развития новых умений таит в себе риски, но в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров.

Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах.

Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе — от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций.

Рекомендации участникам рынка

Внутри компаний, пишут авторы исследования, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха.

  • Четкая стратегия. Необходимы не только амбициозные цели, но и ресурсы для их достижения. Стратегия должна включать в себя план развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.
  • Партнерство. Развитие отношений с ЦБ, банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми компетенциями, получив при этом конкурентное преимущество. Банкам следует внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее перспективные, затем покупать их или создавать стратегические партнерства.
  • Развитие недостающих компетенций. Внедрение инноваций требует новых навыков в области цифровых технологий, управления кадрами, понимания нужд клиентов.
  • Трансформация корпоративной культуры. Эффективная работа с инновациями требует определенного подхода сотрудников к работе, поощрения их взаимодействия. Для молодых специалистов важны и нематериальные факторы, например определенная свобода действий.

Роль Банка России

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС.

Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. Яркий пример — создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» именно по инициативе ЦБ. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона.

Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector