Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Развитие страхового рынка в россии

Юридическая консультация. Телефон: +7 920-985-9888.

16. Состояние и тенденции развития страхового рынка России.

В современной России происходит реформирование экономики, осуществляется переход на рыночные отношения во всех национальных отраслях. Рыночные отношения (рынок) в страховании представляют собой экономические отношения, являющихся совокупностью товарно-денежных отношений, возникающих в результате купли-продажи страховых услуг. Современная экономическая теория дает следующее понятие страхового рынка. Страховой рынок является экономическим пространством (или системой), управляемым соотношением спроса и предложения на страховые услуги (страховую защиту). Спрос на страховые услуги определяется двумя основными факторами:

1) потребностью в страховании хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина;

2) покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование приобретением страховой услуги.

Для обеспечения удовлетворения платежеспособного спроса страховые организации формируют предложение. При этом страховые организации должны быть достаточно профессиональными и финансово устойчивыми. Рыночная система, как показывает опыт ведущих мировых государств, является эффективной и гибкой системой для решения основных экономических проблем.

В России рынок страхования, достаточно молод в сравнении с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад и в которых давно сформировались системы надзора, отработана практика и технология страхования. Поэтому развитие страхового рынка в России значительно отличается от эффективно развивающегося страхового рынка ведущих стран. На низкую эффективность развития страхового рынка в России оказывает влияние недавнее прошлое страны. До 1988 г. в бывшем Советском союзе существовала нерыночная система хозяйствования. Возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования, состоящая из двух государственных организаций (Госстрах и Ингосстрах), играла вспомогательную роль. Развитие страхового рынка в России началось с 1988 г., когда появилась первая негосударственная страховая компания. Поэтому 1988 г. считают началом новейшей истории страхования в России. В этом же году Правительством РФ были заложены основы национального страхования в условиях перехода страны на рыночные отношения. Правительство РФ разработало «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» и возложило координацию работы по выполнению мероприятий, предусмотренных Основными направлениями, и обеспечение контроля за их реализацией, на Министерство финансов РФ. В Основных направлениях было предусмотрены меры:

1) по обеспечению надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

2) по проведению активной структурной политики на рынке страховых услуг;

3) по повышению эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности;

4) по развитию взаимоотношений российского и международных страховых рынков.

С начала возникновения страхового рынка в России (1988 г. – по настоящее время) можно проследить динамику его развития.

В 90-х годах 20 в. в России происходил спад экономики, возрастал уровень безработицы. В то время лицензию на осуществление страховой деятельности получили чуть более трех с половиной тысяч страховых компаний, при этом рынок страховых услуг развивался слабо. Спрос на страховые услуги был, однако многие юридические и физические лица даже при наличии страхового интереса не имели возможности воспользоваться страховыми услугами, так как страхование является платной услугой и зависит от наличия денег у клиента. Однако развитие национальной системы страхования за этот период характеризуется высокой динамикой, в том числе ростом отношения суммы страховых взносов к валовому внутреннему продукту более чем в 2 раза.

Несмотря на то, что с течением времени многие страховщики по тем или иным причинам лишились лицензии (на российском рынке в настоящее время работает примерно тысяча страховщиков), к настоящему времени страховой рынок развивается намного эффективнее. Страхование – одна из перспективных отраслей экономики страны, так как в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур, и при этом одновременно сократилась страховая защита, предоставляемая через государственную систему социального страхования и обеспечения.

Отрасль страхования в современной России выступает основной (и можно сказать – единственной) системой финансовых гарантий, которая обеспечивает возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденные событий.

Страховой рынок динамично развивается. На российском страховом рынке появились крупные страховые компании, которые оказывают страховые услуги, отвечающие мировым стандартам. Интерес страхователей к страховщикам значительно возрос в 2003 г., когда был введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. Кроме того, государство путем введения определённых мер расширило покупательную способность на страховые услуги. Так, возросли возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг в результате разрешения на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхование (гл. 25 НК РФ).

Складывается инфраструктура российского страхового рынка, которая так же свидетельствует об его позитивном развитии. Инфраструктура рынка должна представлять собой слаженно работающий механизм, от которого зависит стабильность рынка. Страховой рынок в России – это рынок, на котором тесно взаимодействуют:

1) производители страховых услуг – страховщики (страховые, перестраховочные организации, общества взаимного страхования);

2) потребители страховых услуг – страхователи;

3) посредники – физические лица и организации, которые являются помощниками продвижения страховых услуг (агенты, брокеры);

4) организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся страховой деятельностью.

К организациям, способствующим страховой деятельности, относятся организации, занимающиеся:

1) обеспечением функций общественного и государственного регулирования страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора (ФССН), общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц);

2) предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных;

3) аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инвестиционных компаний;

4) оценкой рисков и ущербов (сюрвейеры – специалисты по оценке рисков, оценщики);

5) консалтингом и рекламой (информационные агентства, информационно-аналитические центры, регулярные выставки и др.);

6) наукой и образованием в области страхования;

7) развитием услуг по сертификации и управлению качеством в страховании.

8) деятельностью аварийных комиссаров, актуариев, консультантов, и др.

При этом, профессиональными участниками страхового рынка, которые определены законом «Об организации страхового дела в РФ» являются страховщики, перестраховщики, общества взаимного страхования, а так же страховые посредники и актуарии. Каждая из указанных страховых организаций имеет технико-организационное единство и экономическую обособленность, здесь начинают формироваться экономические отношения.

По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок – сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок – сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.

Международный страховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.

Читать еще:  Возможности и провалы рынка

По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

Страховой рынок России: проблемы и направления развития

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 09.03.2017 2017-03-09

Статья просмотрена: 14000 раз

Библиографическое описание:

Быканова, Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н. И. Быканова, А. С. Черкашина. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2017. — № 10 (144). — С. 204-207. — URL: https://moluch.ru/archive/144/40382/ (дата обращения: 11.04.2020).

В статье рассмотрены основные проблемы российского рынка страховых услуг и предложены пути их решения. Кроме того, изложены основные перспективы развития российского страхового рынка.

Ключевые слова: рынок страховых услуг, страхование, проблемы страхового рынка

Одним из наиболее важных сегментов современной рыночной экономики является рынок страховых услуг, степень влияния которого на социально-экономическое развитие государства трудно переоценить. Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Отечественная экономика столкнулась с вызовами и проблемами, для решения которых отсутствуют готовые механизмы, алгоритмы и очевидные ответы. Отчетливо проявились различные аспекты экономического кризиса [1, С. 551].

Оценивая текущее состояние отечественного страхового рынка, можно говорить о его продолжающейся стагнации, что проявляется в снижении объемов страховых премий в наиболее значимых его сегментах и видах страхования, сокращении количества филиалов крупных страховых компаний, росте убыточности в основных сегментах страхования и падении показателей рентабельности.

Согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на 1 января 2016 года в России действовало 334 страховые организации. В 2014 году страховых организаций было 404 [2]. Таким образом, за 2015 год лицензий были лишены 70 страховых компаний, что составляет 16,5 %(рис. 1).

Рис. 1. Динамика количества страховых компаний в России в 2010–2015 гг., ед.

Главные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, носят внутрисистемный, а также связанный с особенностями российской экономики характер. К данным фактором можно отнести:

− действующую нормативно-правовую и регулирующую базу в сфере страховой деятельности;

− уровень экономических возможностей субъектов страхования;

− степень платежеспособности населения и предприятий;

− традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции;

− высокую степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги;

− расхождения с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами;

− мошенничество на страховом рынке и недобросовестную конкурентную борьбу.

Следует согласиться с мнением большинства ученых — экономистов и практиков, что текущая экономическая рецессия вновь обострила проблемы функционирования российского страхового рынка [3]. Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде схемы (рис. 2).

Рис. 2. Проблемы рынка страховых услуг в России и пути их решения

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России является осуществление надзорной деятельности. Контроль за рынком страховых услуг с 2013 года осуществляется Департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ, что предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом автостраховщиков. По мнению аналитиков, существующая система надзора за деятельностью страховых организаций не способствует тотальному контролю и выявлению финансово — неустойчивых компаний.

Другой не менее важной причиной нестабильности страхового рынка является неэффективная инвестиционная деятельность страховых организаций и отсутствие качественного контроля за инвестициями. Так, согласно материалам Аналитического управления Совета Федерации о реализации Центральным банком РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в настоящее время существует запрет на векселя, за счет чего можно повысить качество портфеля страховщика. Таким образом, Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники. Такое решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что в свою очередь будет содействовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и соответственно улучшит их финансовую устойчивость [4].

Кроме всего, серьезной проблемой для страховой отрасли остается повышение качества образования и переподготовки профильных специалистов [5]. В современных реалиях необходимо совместить теоретическое обучение с практическими навыками реализации страховых продуктов, развивать страховой маркетинг и систему финансового управления страховыми компаниями. Данные мероприятия помогут сформировать профессиональные умения и знания, позволяющие планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность, и соответственно повышать эффективные продажи страховых продуктов. Во — вторых, следует проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховых компаниях, а не ограничиваться руководителями, главными бухгалтерами и актуариями.

Развитие страхового рынка России в ближайшей перспективе, по нашему мнению, связано со стимулированием спроса на страховые продукты и использованием различных механизмов удержания клиентов страховых компаний (страхователей), в том числе путем диверсификации имеющихся и разработки новых страховых продуктов, своевременного и рационального изменения ценовой политики на предлагаемые страховые продукты. Кроме того, в условиях ужесточения контроля со стороны Центрального банка РФ за финансовым состоянием страховых компаний, обесценения национальной валюты и возрастания экономических рисков следует поддержать высказывания экономистов о необходимости нормативного регламентирования минимального размера собственных средств страховой компании, что позволит обеспечить необходимый уровень финансовой устойчивости страховщика за счет роста собственного капитала.

Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономической рецессией, обесценением национальной валюты, экономическими санкциями, иными макроэкономическими факторами, а также поиском и реализацией необходимых мер для сохранения рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка в непростых макроэкономических условиях

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ первоочередное значение приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Читать еще:  Теория брачного рынка беккер

Развитие страхового рынка в россии

Страхование принадлежит к числу наиболее давних и стабильных форм хозяйственной жизни, по существу представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от форс-мажорных обстоятельств, сопровождающихся ущербами [17].

Становление страхового дела в России прошло сложный путь под влиянием политических, социально-экономических преобразований и как система появилась позднее, чем в других странах и развивалось более медленными темпами, что характеризуется сохранением в длительном периоде крепостничества и неизменно рождающимися преградами на пути развития частнокапиталистической экономики [7].

Сегодня рынок страхования является одной из ключевых составляющих финансовой безопасности страны, уровень развития которого непосредственных образом влияет на социально-экономического состояние общества. Необходимость формирования эффективного механизма страховой защиты является задачей не только страховых компаний, но и государства в целом. Для определения проблемных вопросов функционирования страхового рынка и разработки направлений их решения необходимо проведение мониторинга его состояния.

Цель исследования: изучение состояния отечественного страхового рынка для выявления тенденций его функционирования и определения дальнейших направлений развития.

Материал и методы исследования

Основными источниками для анализа развития страхового рынка послужила открытая информация Банка России, Национального рейтингового Агентства, данные КПМГ в России и СНГ, исследование проводилось на основе общенаучных методы познания.

Крупные геополитические изменения новейшего времени внесли свои коррективы в развитие страхового дела. Законом РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации» [5] от 27.11.1992 г. № 4015-1 была заложена законодательная база правового регулирования национального страхового рынка. Законом были определены необходимые условия формирования страхового рынка, в нем предусматривается конкуренция скаковых организаций, мобилизация денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов [16].

Несмотря на негативные моменты в развитии страхового бизнеса востребованность такого рода услуг неуклонно растёт, это связано с тем, что страховой рынок обеспечивает финансовую и социальную защиту населения, развивает научно-технический прогресс, для экономики страхование становится важным инвестиционным ресурсом, освобождает государство от многих расходов, которые приводят к различным рискам [4].

В институциональном плане за период с 2014 по 2017 гг. число участников страхового рынка продолжало снижаться, что явилось результатом проводимой ЦБ России политики по оздоровлению страхового рынка в части контроля активов страховых компаний (рис. 1) [3]. Общее количество субъектов страхового дела за 2017 год сократилось на 15,1% и на 1 января 2018 года составило 309 ед.

Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний мегарегулятора, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно, с рынка ушли 5 страховщиков из ТОП-100. Самыми крупными из них были ООО «Региональная страховая компания» (передало портфель в ООО «Проминстрах»), АО «Страховое общество «ЖАСО» (присоединено к АО «СОГАЗ»), ООО «МСК СТРАЖ им. Живаго» и ООО «СК Московия», совокупная доля покинувших рынок компаний в активах рынка страхования составила около 1,9% [1].

Рис. 1. Динамика численности действующих субъектов страхового рынка

С одной стороны, сокращение игроков на рынке страхования свидетельствует о постепенной его стабилизации, и оставшиеся участники в большинстве своем сегодня способны и заинтересованы осуществлять свою деятельность в полном соответствии с требованиями законодательства [3].

С другой стороны, сокращение числа участников рынка влечет за собой рост удельного веса его лидеров, так в 2017 году на долю «ТОП-10» пришлось 65,3% премий страхового рынка (835,1 млрд руб.), что на 0,7 п.п. больше, чем в 2016 году – 64,6%, прирост премий этих компаний составил 72,1 млрд руб. при общем увеличении рынка на 98,2 млрд руб., «ТОП-100» – 98,4% (1,26 трлн руб.), «ТОП-50» – 92,6% (1,18 трлн руб.), «ТОП-20» – 79,8% (1,1 трлн руб.) (табл. 1) [10].

В ТОП-10 компаний вошли три страховщика жизни (ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь»), лидерами по темпам роста бизнеса среди ТОП-100 являются ООО «СК Уралсиб страхование», ООО «СК МАКС», Страхование жизни» и ООО «Проминстрах». По всем группам компаний, кроме ТОП-10, концентрация достигла максимальных значений за последние пять лет [10].

В условиях роста концентрации мелкие страховщики становятся неконкурентоспособными и вынуждены покидать рынок в форме слияний-поглощений. Такая тенденция набирает обороты, так в 2017 году семь страховщиков, осуществляющих медицинское страхование, были поглощены крупными игроками на рынке этого вида страхования, а также продолжается формирование страховых групп «ВСК» (интегрированы портфели ООО «СК «БИН Страхование» и некоторых других компаний по отдельным видам, приобретен контроль над ООО «ВСК – Линия жизни») и «Опора», объединены страховые активы группы «Ренессанс страхование» и группы «Благосостояние». Наиболее значительной сделкой стал переход ПАО «Росгосстрах» под контроль ФК «Открытие». Такая ситуация создает благоприятные условия для роста рыночной доля страхового бизнеса в руках «топов».

Усиление концентрации характеризуется изменением структуры предоставляемых страховых (табл. 2).

Изменения структуры страховых компаний по концентрации страхового рынка касается как сегментов с высокой концентрацией (страхование железнодорожного, воздушного и водного транспорта, страхование сельскохозяйственных рисков), так и с низкой (страхование от несчастных случаев, страхование грузов) [1]. В 2018 году на страховом рынке высокая концентрация сохранилась, так по предварительным данным Центрального Банка России 89% приходится на 20 крупнейших компаний.

Продолжается процесс укрупнения страховых компаний по размеру уставного капитала. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2017 г. составил 206,6 млрд руб., по сравнению с 2016 г. он сократился на 9,9 млрд руб. (216,5 млрд руб.), а по сравнению с 2015 г. наблюдется рост на 17,4 млрд руб. (189,2 млрд руб.) (рис. 2).

18.1. Развитие страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, сфера денежного обращения, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа осуществления и развития страхового рынка заключена в необходимости оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

Структура страхового рынка может быть представлена в институциональном и территориальном аспектах. В первом случае страховой рынок представлен совокупностью страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Первичным звеном такого рынка выступают страховые компании, представляющие собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Во втором случае страховой рынок может быть охарактеризован как международный страховой рынок, на котором представлены страховые компании разных стран, национальный государственный, региональный (местный) страховой рынок, охватывающий отдельный город, регион, область.

Читать еще:  Значение рынка труда в экономике

Основными участниками страхового рынка являются продавцы в виде страховых компаний, страховщиков, реализующих страховой продукт (страховую защиту), и покупатели в виде физических и юридических лиц, страхователей, приобретающих страховой продукт, и посредники в виде маклеров и страховых агентов.

Формирование и развитие страхового рынка во всех странах началось с появления такого товара, как страхование жизни, которое получило свое развитие к концу XIX века. В тот же период начинают возникать и компании по страхованию имущества, но они окрепли и выросли уже в XX веке. Страхование ответственности относится к числу более поздних направлений страхового дела, страховых услуг, еще только проникающих на рынок. Это подтверждается тем фактом, что на зарубежном страховом рынке и мировом рынках лидируют

компании по страхованию жизни. Так, страховой рынок США поделен между пятью тысячами страховых компаний, занятых в основном операциями по страхованию жизни.

По своему организационно-правовому статусу компании являются либо акционерными, которых не много, либо товариществами взаимного страхования (mutuals), которые преобладают. Среди компаний США, входящих в список ведущих мировых компаний, следует назвать «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуренс компани», СИГНА, АИГ.

Впервые страховой рынок образовался в Англии, где теперь насчитывается более 840 компаний, в основном страхования жизни. Особой известностью обладает синдикат Ллойда. Среди крупнейших компаний выделяются «Ройял иншуренс компани LTD», «Меркантайл энд дженерал реиншуренс компани» (перестраховочная компания) и «Пруденшиал иншуренс компани LTD».

В Германии страховой рынок поделен между 39 страховыми группами. Особенностью страхового бизнеса в Германии является его особо высокая доходность. Выделяется такая компания, как «Альянс АГ Холдинг».

Особый интерес представляет страховой рынок Японии, являющийся объектом жесткой правительственной регламентации (особенно в отношении ставок страховых премий), ограниченностью конкуренции, в силу отсутствия на страховом рынке брокеров.

Остановимся более подробно на становлении и формировании отечественного страхового рынка.

В России первые страховые компании появились задолго до 1917 года. После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха. Основными направлениями его деятельности было социальное и имущественное страхование. Социальное страхование в Советской России было установлено в 1917 году в виде страхования по безработице, страхования пенсий, страхования лиц, занятых наемным трудом.

В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных.

Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 год. После принятия Закона «О кооперации» появились страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании. Практическое отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породили страховой бум. Страховые компании стали расти как грибы после дождя. Появились десятки маломощных страховых компаний, а иногда и единоличные (созданные одним частным лицом) компании с капиталом величиной в 1,5—2 тыс. рублей. Большинство компаний, имевших уставный капитал размером в 1—2 млн. рублей, принимали на себя риск на несколько десятков миллионов.

Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования (до 40—50 видов), появились такие «экзотические» виды, как страхование от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов и т. д. Большинство созданных тогда страховых компаний, не выдержав конкуренции, закрывались либо просто исчезали.

Период с 1988 по 1992 год стал, по существу, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался, с одной стороны, указанными явлениями, а с другой — попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.

Начало новому этапу положило принятие закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают «экзотические» виды, происходит объединение страховых компаний, и «уходят» с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается количество компаний. В 1995 году их осталось 2300, из которых 54 % существовали менее года и только 5 % — более двух лет. Увеличивается уставный капитал страховых обществ.

Но, несмотря на положительные сдвиги, в деятельности многих компаний продолжают наблюдаться негативные моменты: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие контроля за использованием средств и состоянием балансов (несмотря на аудиторские, налоговые проверки и проверки Госстрахнадзора), принятие на страхование рисков, не обеспеченных финансовой устойчивостью операций, низкое качество услуг.

Медленное формирование страхового рынка в России обусловлено рядом обстоятельств. Крайне недостаточно количество квалифицированных, грамотных специалистов в области страхового дела. В нашей стране не было «школы страхования», то есть факультетов, вузов, курсов, где бы готовили классных специалистов по страхованию. Постепенно этот недостаток преодолевается, обучение страховому делу приобрело разнообразные формы, увеличивается количество специалистов.

Представляется низким минимальный уставный капитал страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, все еще не создает предпосылок устойчивого расширения видов и форм страхования. Из-за этого, например, в России практически нет компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности.

На российском страховом рынке установились очень высокие размеры тарифных ставок, что «отпугивает» потенциальных клиентов. Иногда тарифы достигают 30—40 % страховой суммы.

На формировании страхового рынка сказывается слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, не чувствующих острой необходимости в большинстве видов страхования, бюрократические барьеры в выдаче лицензий на страховую деятельность, налоговый пресс.

Преодоление этих негативных явлений связано с укреплением законодательной базы страхования. Приняты законы о медицинском страховании и о налогообложении от страховой деятельности, положение о деятельности Госстрахнадзора, осуществляющего контроль за деятельностью страховых компаний.

Появились в России и общественные организации страховщиков. С 1992 года действует Союз страховщиков России.

Становление нового страхового рынка в России требует, несомненно, ряда лет, поэтому говорить о сложившемся, а тем более конкурентном страховом рынке преждевременно. Степень его развития в разных регионах различна, и требуется немало времени для более равномерного распределения страховых услуг по всей территории страны. Основная доля страховых компаний приходится на Москву.

Но уже в 90-е годы наметилась тенденция борьбы за клиента, предоставление нетрадиционных видов услуг (например, страхование кредитных, инвестиционных рисков). Осуществлена разработка более привлекательных условий страхования, приняты меры по снижению тарифных ставок, сокращению времени возмещения ущерба. Появились вспомогательные рыночные структуры: посреднические, консультационные, брокерские. Страховые компании в целях уменьшения и выравнивания рисков стали осваивать перестрахование. Определенную помощь в этом оказывает и иностранный страховой бизнес.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector