Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
17 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Структура кредитного рынка россии

Структура российского кредитного рынка

Банковская система России стала складываться в середине 1980-х гг. Ее ядро составили созданные в советский период крупные государственные банки (Сбербанк, Промстройбанк, Агропромбанк), однако уже в 1988 г.

С некоторой долей условности банки, действовавшие в России в этот период, можно разделить на три основные группы. Первую группу составили государственные банки — правопреемники государственных банков советского периода и новые банки, созданные позднее для решения конкретных задач экономической политики. Эти банки, как правило, отличались широкой филиальной сетью, унаследованной от советских госбанков (на начало 1998 г. из 6 тыс. филиалов российских банков на один лишь Сбербанк приходилось около 2 тыс.), и пользовались определенным доверием со стороны населения и небольших предприятий. В результате на эти банки приходилась большая часть рынка розничных банковских услуг (переводы, расчетное обслуживание) и депозитов населения. Поскольку ставки по депозитам населения и текущим счетам предприятий были невелики, эти банки располагали значительными, сравнительно устойчивыми и дешевыми пассивами, которые вкладывались в инструменты, считающиеся низкорискованными (государственные облигации, кредиты крупным государственным компаниям и т.д.). Часть кредитных операций госбанков осуществлялась в соответствии с приоритетами государственной экономической политики (кредитование приоритетных отраслей или регионов).

Вторую группу составили так называемые карманные банки, т.е. банки, созданные крупными компаниями, финансово-промышленными группами или региональными властями. Эти банки преимущественно предоставляли услуги своим учредителям, обеспечивая их расчетное обслуживание и управляя временно свободными средствами. Такие банки предоставляли кредиты, но прежде всего организациям, связанным с их учредителем, причем условия этих кредитов могли быть далеки от рыночных. Третью группу составляли многочисленные мелкие банки, созданные небольшими группами предпринимателей или компаниями. Как правило, эти банки были сравнительно невелики (в России действовало почти 400 банков, уставный капитал которых составлял менее 500 тыс. руб.) и обслуживали специфические рыночные ниши, в том числе и на кредитном рынке. Многие из этих банков были вовлечены в высокорискованные операции, в том числе и нелегальные («отмывание» нелегальных доходов, пособничество в уводе средств от налогообложения, высокорискованное кредитование небольших фирм). Еще одна группа банков — дочерние банки иностранных компаний и банков — в тот период только формировалась. Из 2500 российских банков к ней относились менее 30.

Поскольку доступ банков второй и особенно третьей группы к долгосрочным финансовым ресурсам был ограничен, инвестиции этих банков также носили преимущественно краткосрочный характер. Многие банки были вовлечены в спекуляции на валютном и фондовом рынках. Сложившаяся в результате банковская система была неустойчива и нестабильна, кредитные операции банков не создавали кредитного рынка в полном смысле слова, так как значительная часть этих операций осуществлялась не на рыночных условиях и не была обусловлена рыночными соображениями.

Помимо банкротства банков, проводивших наиболее рискованную политику, и перехода уцелевших банков к более осторожной финансовой тактике, на ситуацию в российском банковском секторе оказал влияние ряд дополнительных факторов. С одной стороны, устойчивый экономический рост, наметившийся в начале 2000-х гг., способствовал улучшению положения мелких и средних предприятий и выходу на кредитный рынок большого числа относительно устойчивых и рентабельных предприятий, предъявляющих спрос на кредиты. По мере роста благосостояния населения и повышения его финансовой грамотности увеличивался спрос на кредиты и со стороны частных лиц.

В то же время некредитные источники доходов банков, формировавшие значительную часть доходов в 1990-х гг., после кризиса теряют свою значимость. Так, резко сократились государственные заимствования и понизились ставки по ним. С переходом на казначейскую систему исполнения бюджетов банки лишились доходов от обслуживания бюджетных счетов. В результате банки активизировали свои операции на внутреннем кредитном рынке.

Конкуренция на кредитном рынке начала усиливаться, причем это было связано не только с переориентацией банков на кредитные операции. С одной стороны, на российском рынке усиливались позиции крупных государственных банков. В условиях роста цен на энергоносители на мировом рынке и, соответственно, доходов государственного бюджета росли возможности государства расширять свое влияние на экономику, в том числе и посредством усиления существующих госбанков или приобретения частных банков (наиболее известным случаем стало приобретение государственным Внешторгбанком испытывающего проблемы «Гутабанка», впоследствии преобразованного в банк «ВТБ24»). Госбанки, хотя и не получали официальной гарантии по своим обязательствам, как правило, пользовались повышенным доверием вкладчиков и кредиторов, что позволяло им привлекать большие средства и по более низким ставкам. В сочетании с поддержкой со стороны государственных структур, на которую могли рассчитывать многие госбанки, это давало им существенные преимущества по сравнению с частными банками.

Читать еще:  Стратегии работы на фондовом рынке

С другой стороны, в условиях улучшения ситуации в российской экономике и повышения ее инвестиционной привлекательности иностранные банки активизировали свои операции на российском рынке, создавая дочерние банки или покупая уже существующие российские банки. За 1998 — 2012 гг. общее число банков в России снизилось в 2,5 раза, тогда как число банков, контролируемых иностранным капиталом, увеличилось почти в пять раз (см. табл. 6.2). Активы этих банков на конец 2013 г. составляли более 17% от суммарных активов российского банковского сектора, причем особенно активны банки, контролируемые нерезидентами, были в сегменте кредитования населения. На эти банки приходилось более 22% всех кредитов населению, выданных российскими банками.

Таблица 6.2. Характеристики российской банковской системы (на начало года)

Структура кредитного рынка

Кредитование: понятие и сущность

Кредитование за последнее десятилетие плотно укоренилось не только в сознании граждан, но и укоренилось на рынке. Множество банков предлагают разнообразные кредиты под разные формы займов, цели, деньги, под разные процентные ставки и залог. Кредит стал просто частью финансовой деятельности граждан.

Существует множество мнений о пользе и возможностях кредитного рынка. Одни считают, что кредит дает возможности развития, причем не, только для предприятий, но и для семейного бюджета. Другие, наоборот, считают, что кредит – это долговая яма, из которой многим просто не выбраться, что это «финансовые цепи», которые не дают ничего положительного.

Надо отметить, что кредит – это специфический товар на рынке, где собственник продает финансовые возможности покупателю на определенных условиях под ссудный процент.

Право пользования кредитом – это личное право каждого гражданина. То есть каждый сам вправе решать, брать ему ссуду в банке или не брать, сколько и под какой годовой процент.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Сущность кредитования заключается в том, что банк, выдающий кредит хочет заработать на этом, а клиент, взяв ссуду, хочет реализовать свои идеи.

Кредитный рынок

Кредитный рынок существует как элемент и в рамках финансового рынка. Финансовый рынок также состоит из 5 сегментов:

  • Валютного рынка;
  • Денежного рынка;
  • Фондового рынка;
  • Страхового рынка;
  • Кредитного рынка.

Надо отметить, что кредитный рынок является самым большим сегментом финансового рынка.

Кредитный рынок – это большой сегмент финансового рыка, где происходит механизм движения денежных средств от банка к заемщику и обратно, на выбранных условиях кредитования.

Кредитный рынок по праву считается движущей силой экономики нашей страны.

Кредитные отношения

Итак, клиент сам принимает решение о том, взять ли кредит в банке или нет, приняв решение, потенциальный клиент подает заявку в банк на получение необходимой денежной суммы. Банк, в свою очередь, должен проверить клиента (все личные данные, наличие залога, если такой требуется, платежеспособность заемщика и т.д.). После этого, банк может принять два решения по кредиту:

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

  1. Отказать клиенту в выдаче необходимой ссуды.
  2. Выдать необходимую ссуду под определенный процент и залог.

С момента подачи клиентом заявления между банком и клиентом устанавливаются кредитные отношения.

То есть, кредитные отношения – это отношения по вопросам предоставления, а также использования и погашение ссуды между банком и заемщиком.

Структура кредитного рынка

На кредитном рынке в виде товара выступают денежные средства, которые кредитор выдает в виде ссуды заемщику. Ввиду этого кредитный рынок называют и рынком ссудных капиталов.

В структуру рынка кредитного или ссудного входят:

  • Кредитная система страны, которая касается всех институтов финансово – кредитных отношений.
  • Рынок ценных бумаг, который включает в себя все акции оборачиваемые внутри него и не предполагающие возврата;.
  • Денежный рынок – это рынок всего выданного краткосрочного капитала.
  • Рынок среднесрочного и долгосрочного ссудного капитала.
Читать еще:  Условия формирования рынка

Таким образом, кредитный рынок – это развивающийся механизм рыночной экономики, который уже укоренился в нашей стране. Структура кредитного рынка показывает, что он затрагивает множество финансовых и денежных рынков, которые существуют отчасти внутри него.

Кредитный рынок имеет огромный потенциал развития, с помощью него будет меняться, и видоизменяться вся экономическая политика государства, так как заемные средства являются одним из главных источников дополнительного дохода для государства.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Кредитная система

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

  1. Кредитная система России
  2. Организация кредитной системы
  3. Структура кредитной системы
  4. Кредитная система центрального банка
  5. Кредитная система роли
  6. Институты кредитной системы
  7. Рыночная кредитная система
  8. Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

  1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
  2. Небанковские кредитные организации.
  3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Читать еще:  Субъекты и объекты рынка капиталов

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

  1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
  2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
  3. Проблемы автомобильного кредитования.
  4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
  5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
  6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
  7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Кредитный рынок

  • Финансовая система
  • Финансы и их функции
  • Необходимость финансов
  • Финансовый рынок
  • Банковская карта
  • Ссудный капитал

Кредитный рынок

С одной стороны, кредит — это система экономических отношений по передаче права собственности, а с другой − кредит — это товар, продаваемый одним собственником другому за специфическую ценуссудный процент и на специфических условияхвозврата через определенный срок. Другими словами, кредит — это товар, отчуждаемый лишь на определенный срок и на условиях возврата. Его потребительная стоимость для покупателя состоит в его способности, будучи пущенным в оборот, принести новые деньги, т. е. прибыль. Поскольку кредит — это товар, то система его обращения (купли-продажи↔ продажи-купли) образует кредитный рынок. Кредитный рынок — это один из сегментов финансового рынка, который в целом может быть представлен следующим образом (рис. 63):

Рис. 63. Структура финансового рынка

Кредитный рынок — наиболее крупный сегмент финансового рынка в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения — основной механизм, движущий и ускоряющий рыночную экономику в целом.

Кредитные отношения — это отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления, использования и погашения ссуды.

При предоставлении ссуды кредитор и заемщик вступают в кредитные отношения. Объектом кредитных отношений служат ценности, предоставляемые в кредит. При этом право собственности на заемные ценности не отчуждается, а остается за ссудополучателем. Субъектами кредитных отношений становятся кредитор и заемщик. Кредитор, предоставляющий ссуду, должен иметь для этого определенные средства:

  • собственные накопления (ресурсы);
  • привлеченные средства (например, в банках);
  • мобилизованные ресурсы, полученные от мобилизации ценных бумаг на фондовом рынке.

Заемщик — любое лицо, получающее во временное пользование ссуду на условиях возврата и платы в виде процента (рис. 65).

Рис. 65. Кредитные отношения кредитора и заемщика и кредитны рынок. 1 — предоставление ссуды, 2 — возврат ссуды.

Кредитный рынок и его участники

Кредитный рынок — это форма взаимоотношений между отдельными самостоятельно принимающими решения хозяйствующими субъектами.

Отличительной чертой кредитного рынка является то, что товаров на нем выступают деньги.

Кредитный рынок базируется на определении рынка ссудных капиталов.

Ссудный капитал это денежные средства, переданные на условиях возвратности, кредит рассматривается как форма увеличения существующего капитала.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector