Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стоит ли копить деньги

Деньги — тратить или копить? За и против!

Уверен, перед вами вставал неоднократно вопрос — копить или тратить деньги? Так все же, как поступить? Большинство людей озадачены идеей зарабатывания денег, однако только малая часть серьезно задумывается, как лучше поступить с их доходами, как распределить их и куда вложить.
По сути, мы имеем два лагеря сторонников той или иной идеи распоряжения личными финансами, с большим перевесом одного лагеря. Догадались какого?

По статистике целых 80% населения (именно постсоветского пространства) тратят столько же, сколько и зарабатывают. Причем пик расходов приходится именно на первые дни после получения дохода (зарплаты). Не думая о завтрашнем дне, люди хотят удовлетворить сегодняшние потребности. Они считают, что отказывать в сегодняшнем удовольствие глупо, ради каких- то благ в будущем.

Получаем три категории людей по их отношению к деньгам:

1. Не думают о завтрашнем дне, ради сиюминутной слабости готовы тратить все свои деньги. Их большинство

2. Имеют скромные накопления. Но…..они опять же предназначены для каких-то крупных покупок, будь-то ремонт, отдых, покупка автомобиля. Их уже меньше.

3. Те, кто считают, что деньги должны работать или приносить доход. Но, чтобы получать доход, нужно чтобы эти деньги были. А чтобы деньги были их нужно накопить. Очень ограниченное число.

Получаются любые сбережения служат для 3 целей:

1. На покупки в будущем
2. На инвестиции
3. На черный день

Так тратить или копить деньги?

Преимуществом накопления средств являются:

1. Экономия на кредитах и на их сумасшедшей переплате по процентам

2. Экономия денег и времени при возникновении чрезвычайных ситуаций (лечение, срочный ремонт автомобиля и т.п.)

3. Финансовая защищенность и психологическая уверенность при возможной потере работоспособности

4. Получение дополнительного дохода от инвестиций

Преимущества свободного использования средств

1. Тратя деньги – вы получаете удовольствие, от получаемых благ, новой одежды и других возможностей которые они дают
2. Свободное обращение с деньгами создает в голове человека особый позитивный психологический настрой. Все хорошо, все замечательно. У меня есть деньги, я могу позволить себе все

И все-таки, стоит ли копить деньги? Ответ, безусловно – ДА.

Одним из главным аргументом здесь является тот факт, что существующий в данный момент источник поступления средств может внезапно исчезнуть или существенно уменьшится. Вот здесь и пригодятся ваши накопления, ваша финансовая подушка безопасности. Обычно ее размер составляет сумму денег, которая позволит вам прожить около полугода без значительного изменения уровня жизни. Соответственно, эти сбережения должны в доступном месте и приносить хотя бы доход на уровне инфляции (краткосрочные банковские депозиты).

Как же накопить деньги, особенно людям с низким финансовым доходом, у которых все средства уходят на удовлетворение своих минимальных потребностей?

Ответ один. Либо увеличивать свои доходы, либо уменьшать расходы. А еще лучше комбинирование обоих методов.

Уменьшение расходов можно достичь с помощью простой и проверенной процедуры – их ежедневного и ежемесячного учета. Зная, куда и на что вы тратите деньги, можно легко оптимизировать некоторые статьи расходов, а от некоторых вовсе избавиться. Как итог, у вас освободиться минимум 10% свободных средств, которые и можно будет откладывать.

Ваши накопления и инфляция

Абсолютно все валюты мира подвержены инфляции. Какие-то в меньшей степени(1-2%), какие-то в большей (8-10%). Как же защитить свои сбережения? Тем более деньги могут подвергаться инфляционным скачкам, резким падением стоимости. Чтобы не потерять свои деньги в случае таких потрясений, специалисты рекомендуют использовать следующие правила, а именно диверсификацию вложений:

  • Часть положить на депозиты в иностранной валюте
  • Часть вложить в золото
  • Часть в недвижимость
  • Часть в ценные бумаги

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

5 причин, почему не стоит копить деньги

У каждого есть мечты. Люди хотят стать лучше, иметь шикарную одежду, квартиру, машину и многое другое. Единственное, что отделяет человека от достижения подобной мечты – ограниченность доступных ресурсов, а именно – денег.

Копить деньги. Зачем?

Ставя цель, мы отказываем себе во многом в надежде накопить желаемую сумму. Эта статья раскроет причины ошибочности такого подхода и объяснит, почему копить деньги – неправильно.

Удовольствие

Первая причина вполне очевидна и понятна. Человек, начавший копить деньги, не просто «живет проще», он начинает ограничивать себя в том, что раньше приносило удовольствие. Маленькие радости, которые он раньше получал пусть и не каждый день, но периодически, больше недоступны ему.

Обычно такой опыт приводит к тому, что рано или поздно человек срывается и снова начинает тратить деньги на то, в чем отказывал себе. Возникает вопрос: зачем нужно было начинать ограничивать себя, если в итоге это привело к начальной точке?

Нервы

Отсутствие удовольствия – не единственная причина перестать копить деньги. Когда человек ставит себе цель отложить определенную сумму денег, он зацикливается на этой цели. Важность денег обретает для него совершенно иное значение, нежели раньше.

ВАЖНО. Зациклинность на деньгах и на необходимости накопления приводят к еще большим волнениям и переживаниям.

В результате всё, что происходит, связано с деньгами : мысли, планы. Даже общение с друзьями становится ограниченным темой денег и желанием накопить как можно больше. Волнение выступает результатом ослабления нервной системы, что влечет за собой болезни и расстройства, на лечение которых необходимо тратить деньги.

Инфляция

Не стоит забывать и про экономическую ситуацию, складывающуюся в мире. Нестабильность экономики в стране, изменения курса, увеличение денежной массы, повышение уровня цен – все это признаки инфляции. Снижение покупательной способности денег ведет к перераспределению национального дохода, что влечет за собой рост цен на необходимые для нормальной жизни товары и услуги.

ВАЖНО. Копить можно 5, 10, 15 лет. Однако то, что можно было купить за эти деньги 5, 10, 15 лет назад, больше нельзя купить сейчас.

Это нормальный и необратимый процесс. Получается, каждый год человек вынужден откладывать больше, чем в предыдущем. В связи с этим появляется необходимость ограничивать себя в еще большем и вернуться к тому, о чем было упомянуто в предыдущих пунктах.

Читать еще:  Как накопить деньги на квартиру

Синдром отложенной жизни

Каждый в своей жизни думал о том, что все сегодняшние дела можно отложить на завтра. Таким образом, люди начинают откладывать всё на потом, ожидая возможности. Так же и с деньгами. Откладывая деньги на потом, кажется, что, когда наступит день «разбить копилку», жизнь будет красивой и желанной. Однако не всегда ожидания оправдываются. Накопив нужную сумму и позволив себе вновь побавловать себя диковиной, человек осознает, что мог так делать все время, если бы он не откладывал деньги.

ВАЖНО. Чувство внутреннего опустошения и разочарования приводят к депрессии и иным психическим заболеваниям.

Горе от богатства

И, наконец, последняя, но не менее важная, причина. Начиная экономить на привычных вещах, человек привыкает к экономии, забывает, что такое «роскошь» и зачем она нужна. Больше не нужно дорогих ресторанов, красивых костюмов или нового телефона.

В конце концов, когда нужная сумма наберется, отвыкший от богатой жизни человек не сможет так же, как раньше тратить деньги. Он будет судорожно обдумывать каждую потраченную копейку, хоть и понимая, что больше в этом нет необходимости.

Заключение

Таким образом, откладывание денег – это не столько полезный и благоприятный процесс, сколько болезненный. Изменение образа жизни и мышления влечет за собой резкое перестроение психического состояния и отношения к деньгам. Это не только пагубно влияет на здоровье, но и зачастую не приносит желаемого результата.

Стоит ли копить деньги?

А вы помните «черный» 2014 год? Когда рубль обвалился в два раза. Я помню. Люди ломанулись в магазины, чтобы скупать бытовую технику, автомобили и продукты питания.

Недвижка была не по карману, но из Казахстана хлынули свои коммерсы, которые и стали обладателями площадей. В банкоматах закончилась наличка. Массовая паника могла превратиться в реальные проблемы, но как-то удалось все плавно вырулить, замять.

И большинство из нас знает, что это далеко не первая нестабильность в экономике нашей страны, а будущие ожидания с каждым годом все более пессимистичны.

В такой ситуации действительно встает вопрос: тратить или откладывать? Инфляции меньше не становится, что бы там не говорили ЦБ и правительство, доверие к ним постепенно исчерпывается.

Быстрая трата денег

Мотивация тех, кто растрачивает всю месячную зарплату, вполне очевидна. Деньги уходят во что-то материальное, что можно использовать в быту сейчас, либо в скором времени. Именно таким образом человек может видеть плоды своего труда. Он не зря работает и наслаждается тем, что заслужил. Кстати, хочешь узнать, сколько я заработал и потратил за 2018 год?

Если деньги откладывать, то появляется психологическая нехватка из-за ограничения потребления. Маленький зуд из детства, когда тебе не купили новую игрушку. Цифры на мониторе или шуршание наличных не приносят такого удовлетворения, как покупка одежды, компьютера и роллов на ужин.

А если деньги тратить еще и на развлечения, то это целый поток приятных эмоций, который разряжает вечный повседневный стресс. Походы в кино, кафе, аквапарк, концерты. Жизнь в удовольствие, это ли не главное? Пропади все пропадом, живем один раз.

Планирование и бюджет

Судя по общению и наблюдению за моими знакомыми, они прекрасно понимают, чем чревато расточительство всего месячного дохода. Поэтому у них в запасе всегда есть деньги. Проценты накоплений от дохода варьируются, но отложения есть — и это уже хорошо.

Накопления уходят в два направления: цели и подушка безопасности. Те, кто миксует их, находятся в более выигрышном положении, потому что защищены от негативных последствий случайностей в своей жизни и при этом медленно, но верно двигаются к своим целям. Перекос в одно из направлений сравнимо с однокрылой птицей.

Мотивация тех, кто копит, смещена в будущее. Они либо кайфуют от предвкушения осуществления целей, либо им приходится мириться с тем, что запас денег просто необходим или с тем, что крупные покупки в кредит — дорога в рабство. Как бы мало не зарабатывал человек, если он настроен на перспективу, он отложит часть дохода. Он ужмет прихоть и отложит.

Для того чтобы деньги были — их все-таки нужно копить. Среднестатистический россиянин не может позволить купить себе на месячную зарплату дом, машину или путевку в путешествие без негативных последствий для своего бюджета. Приходится считать, планировать и распределять. Именно поэтому накопления являются необходимостью. Хочешь, чтобы у тебя было завтра? Позаботься об этом сегодня, отложи рубль.

Ошибка накоплений

Но возвращаемся к нашим «кризисам». Как в такой нестабильности можно откладывать и вообще что-либо планировать? Противоречие. А страхи как разъедают… сейчас накоплю, а потом все как прогорит разом! Лучше потратиться на новенький диван.

По-моему, нормальные размышления вполне адекватного человека. На фоне развития потреблятства капитализма в купе с вечными экономическими проблемами РФ — копить деньги на далекой временной дистанции НЕВЫГОДНО. Особенно, если речь идет про рублевые сбережения.

Получается так, что деньги, которые вы будете копить на протяжении хотя бы 5 лет, превратятся в копейки. Сегодняшние способы накоплений не способны обеспечить достойное сбережение вашего рубля. За 5 лет даже по официальным данным, ваша накопления потеряют около 40%! Вдумайтесь в это число!

— Да было бы что сберегать…

В рамках 50-300 тыс. руб, возможно, это небольшие потери.

Но это же относительно. Даже если вы располагаете 50 тыс. руб, то их обесценивание до 30 тыс. руб, наверняка, для вас будет критичным.

К тому же, если вы не продолжаете копить и развивать сумму, значит, вы позаботились лишь о подушке безопасности. Как же цели? Обеспечение будущего? Кто будет решать эти вопросы за вас?

Читать еще:  Как заработать деньги во время учебы

Ошибка депозитных накоплений

Ну, нет, копить наличными — это вообще не серьезно. Население это понимает и несет деньги в банк. Ни для кого не секрет, что большинство накоплений находятся на банковских депозитах. Самое доступное, самое просто и привычное.

Банковский депозит сглаживает инфляцию, и вы не теряете эти 40%, если вкладываете на срочный депозит под 7% годовых с реинвестирование выплаченных процентов. Уже лучше и не так критично.

Но при таком раскладе ваши деньги теряют свою ликвидность: вы не можете воспользоваться ими, потому что потеряете накопленный доход в случае снятия денег.

Ладно, допустим, что это не срочный вклад, а до востребования и ставка также 7%. Вы каким-то чудом не снимаете деньги в течение 5 лет. А вы уверены в том, что официальная инфляция соответствует действительным цифрам? Нет, конечно.

Думаю, что те, кто ведет домашнюю бухгалтерию, фиксируют гораздо большее обесценивание денег. По моим прикидкам инфляция колеблется в районе 10-15% годовых. Рассказываю, как веду домашнюю бухгалтерию.

Ни на что вы не накопите. Все ваши сбережения будут прахом. Складываете вы под матрас или несете в любимый Сбер.

Заметьте, это при всем при том, что никакого коллапса не произошло в последние 5 лет, а если. 🙂

Активное принятие рисков

Так что же: не имеет смысла копить деньги более, чем 5 лет?

Возможно, для кого-то это будет верной позицией. Такая стратегия обеспечит средничковую покупательную способность: хорошее лечение раз в год, кредитипотека, небольшое дешевое путешествие раз в год и все в таком духе. Вы просто живете здесь и сейчас с небольшим планом на завтра. Вы уже, по крайне мере, не транжира. Каждый месяц откладываете сумму на банковский счет и спокойно (на сколько позволяет экономика) живете.

Но такой подход по-прежнему будет утягивать назад. Ведь кто вам будет поднимать зарплату, согласно хотя бы официальным данным по инфляции? Или как вы будете привлекать клиентов с тем же набором услуг, постоянно увеличивая ценник?

Есть решение. Оно наиболее рационально при любом материальном благосостоянии. Я говорю об активном принятии рисков.

Смотрите, в чем дело: когда вы перекладываете ответственность за свои накопления на банки, вы занимаете пассивную позицию. Да, вы понимаете, что где-то там есть риски, проблемы, но они вне вашей ответственности. Когда будет у меня «плохо», то и других тоже будет «плохо», меня это устраивает.

Когда вы переходите к инвестированию — вы занимаете активную позицию. Вы четко знаете риски, вы находитесь в них и осознаете последствия. Так у вас появляется возможность обогнать инфляцию и еще заработать сверху.

При инвестировании рисков больше, чем на банковском депозите (депозит вообще не отношу к инвестированию). Но этими рисками вы можете управлять самостоятельно. Самостоятельно их оценивать, принимать решение. О соотношение риска и доходности.

— А как же время? Я работаю 5 на 2, 23 часа в сутки, мне некогда!

Можно выстроить инвестиции таким образом, что доля вашего участия будет вообще минимальна. Чуть больше, чем на депозите, но ненамного.

— Я ничего не знаю. Я специалист по другому вопросу!

Вам не потребуются много специфичных знаний — достаточно пару недель погуглить и поконсультироваться на форумах. Даже с плотным графиков найдется время и силы на чтение статей. Вы же вот прям сейчас читаете меня?

— У меня нет денег. Да, я вот много работаю, но денег вообще нету.

Вам не потребуются большие деньги — есть 20 000 руб? Начинайте. Есть 10 000 руб? Начинайте. Оптимальные тарифы у брокеров фондового рынка начинаются примерно с 50 000 руб. Поднакопите эту сумму, пока разбираетесь, и вперед. Инвестирование в ценные бумаги — это доступно.

Если обладаете свободным временем или вы студент, то для вас есть более агрессивный способ инвестирования — это трейдинг. Требует много концентрации и обучения, но способен дать больше прибыли. 50-70-100% в год? Без проблем.

Поймите, пока вы не возьмете на себя риск и ответственность за собственные сбережения, вы всегда будете отстающим.

Вывод

Мы выяснили, что полная трата месячного дохода — это зло. В любой момент вы можете оказаться в бедствии.

Также мы прояснили, что попытка накопить деньги наличными или банковским депозитом обречена на провал, если накопления выходят за пределы 5 лет. В лучшем случае, вы останетесь при своих. Но экономическая нестабильность обязательно заберет кусок вашего пирога.

Наиболее рациональном решением является инвестиции. Если у вас есть цели, если вы хотите чувствовать себя уверенно и защищено завтра, если есть тот, о ком вам нужно позаботиться, то это инвестирование.

Как бы вас не пугала неизвестность в виде новых знаний и рисков, какими бы средствами вы не располагали — нужно действовать. Чем раньше, тем лучше. Копите активы, а не деньги.

«Тратить сейчас деньги — глупо»: Эксперт рассказал, что делать с заначкой во время кризиса

Эксперт рассказал, что делать с заначкой во время кризиса Фото: Тимур ШАРИПКУЛОВ

Знал бы прикуп, копил бы в долларах. В последние пару недель американская валюта подорожала почти на треть. А цена на нефть рухнула вдвое. Нашу страну спасает Фонд национального благосостояния. У Минфина можно кое-чему поучиться. Подобная подушка безопасности должна быть в каждой семье. Она позволит пережить экономический кризис. Но как ее правильно создать? И чем наполнить? Об этом «КП» рассказал Сергей Макаров, замдиректора Национального центра финансовой грамотности.

«НЕ ДУМАЙТЕ О ВИРУСЕ, УПРАВЛЯЙТЕ СВОИМ ПОВЕДЕНИЕМ»

— Сергей, сейчас все боятся заразиться коронавирусом. А мне кажется, стоит бояться другого – наступающего экономического кризиса…

— Ситуация действительно нестандартная. Она затрагивает две ключевые вещи. Первая — наше здоровье. Второе — наши деньги. Атака очень серьезная, поэтому и там, и там надо включать режим максимальной концентрации. Финансовый кризис наступает, это точно.

Читать еще:  Зарабатывать деньги в играх

— Надолго он придет?

— Сейчас сложно сказать. Думаю, в финансовой сфере все будет успокаиваться от трех месяцев до полугода. Но все будет зависеть от распространения коронавируса. Поэтому гадать и прогнозировать нет смысла. Лучше управлять своим поведением.

— Каким образом?

— Например, следить за своими доходами и расходами. Если у вас уже есть привычка правильно распоряжаться деньгами, она вас и выручит. Если ее нет, самое время сформировать.

— Как именно?

— Во-первых, нужно начать с банальной записи того, на что вы тратите деньги. Это сейчас просто. Есть специальные мобильные приложения и есть сервисы в наших онлайн-банках. Почти все операции мы проводим по картам. Все эти покупки можно посмотреть и проанализировать. Второй шаг — нужно сократить ненужные расходы. Многим, кстати, помогла удаленная работа. Уменьшились траты на проезд, на бизнес-ланчи, кофе на вынос, посиделки с коллегами.

— Как сокращать расходы, если и так покупаешь только самое необходимое?

— Универсального совета быть не может. У всех своя структура расходов. В некоторых ситуациях очень сложно экономить. Это правда. Но есть один работающий механизм, который помогает всем — откладывайте до того, как начинаете тратить. Например, деньги поступили на счет, и вы сразу же часть денег переводите на пополняемый депозит. Откуда так просто их уже не вытащить. По статистике и по опыту до 10% от своих доходов любой человек может безболезненно отложить при любом образе жизни.

«ПОЛОВИНА – В РУБЛЯХ, ПОЛОВИНА – В ВАЛЮТЕ»

— На что нужно копить?

— Самое главное – на подушку безопасности. Если она есть – хорошо. Если нет – стоит ее создать и для этого попридержать деньги. Такой резервный фонд нужен, чтобы обезопасить себя и свою семью на случай потери доходов. Экономика сейчас будет перестраиваться. Отрасли станут менять структуру занятости. К примеру, туркомпании уже отправляют людей в бессрочные неоплачиваемые отпуска.

— Сколько денег должно быть в резервном фонде?

— От 3 до 6 месяцев расходов семьи. Но в нынешней ситуации лучше больше, чем меньше.

— Где его держать?

— Это должны быть надежные финансовые инструменты: депозиты или накопительные счета в банке. Лучше 50 на 50 в валюте.

— А если деньги уже есть, но в рублях. Стоит ли их сейчас перевести в валюту? Курс уже невыгодный…

— Курс может пойти в любую сторону. Поэтому я бы все равно купил валюту на половину денег, лежащих в заначке. Но делал бы это постепенно. Например, можно покупать немного валюты раз в неделю или раз в две недели. Такое усреднение снизит риски, что вы купите доллары в самый неудачный момент.

— А есть ли разница между долларом и евро?

— Разницы почти нет. Но именно сейчас лучше в долларах. Это исторически защитный актив. Спрос на него во время кризиса выше, поэтому и курс растет быстрее.

Сергей Макаров. Фото: Национальный центр финансовой грамотности

КАКИЕ ИНВЕСТИЦИИ ОКУПЯТСЯ

— Многие недавно потратили заначки на гречку и медицинские маски. С точки зрения личных финансов это правильное решение?

— Все зависит от того, насколько большие были покупки. В обычной жизни люди обычно выкидывают до 30% продуктов, потому что у них истекает срок годности. Если купили товары длительного хранения, тогда это нормально. Потому что цены на них могут вырасти.

— Говорят, и электронику тоже скупили…

— Это вполне разумно, если вы давно хотели обновить телефон или купить большой холодильник. Следующие поставки из-за более высокого курса будут дороже. Но если вы купили технику с целью перепродажи, такая «инвестиция» вряд ли окупится.

— А что правильнее перед кризисом: обновить технику в доме или оставить деньги в заначке?

— Эти вещи не нужно смешивать. Резервный фонд – неприкасаемый запас. Траты на технику – только сверх этой суммы. Часть денег должна лежать на всякий пожарный всегда, потому что ситуация в экономике нестабильная. Согласитесь, будет глупо, если кого-то уволят и он останется с новым телефоном, но без денег в кармане.

— Биржи упали. Многие говорят, что сейчас самое время становиться инвестором и покупать ценные бумаги по дешевке. Это так?

— Рынок действительно упал (на 30%. — Ред.). Но я не исключаю, что упадет еще сильнее. Нефть продолжает снижаться. Можно покупать отдельные акции и облигации, если вы видите в них потенциал. Но если и заходить, то постепенно — не всем капиталом. Как и в случае с долларом. И быть готовым к тому, что в ближайшие месяцы эти инвестиции будут убыточными. Ну и самое главное – резервный фонд на биржу отправлять нельзя. Он предназначен для другого и должен лежать только в банке.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

А с банками все в порядке будет?

— Вы говорите, что заначку лучше хранить в банках. А они выстоят в этот кризис? Может, стоит часть денег держать наличными?

— Сейчас ситуация сильно отличается и от 2008-го, и от 2014 года. У банков очень много денег (чистая прибыль – 1,7 триллиона рублей за прошлый год. – Ред.). Не вижу смысла брать и переводить деньги в наличные. Лучше открыть выгодный вклад и держать деньги там.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Почему коронавирус во всех странах, а падает только рубль

80 рублей за доллар, до этой отметки опустилась российская валюта, – далеко не предел. Об этом «Комсомольской правде» заявил экономист Денис Ракша (подробности)

Понравился материал?

Подпишитесь на еженедельную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector