Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
38 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Депозитный договор дмс

Рисковое и депозитное ДМС

Компании нередко оформляют для своих работников полисы добровольного медицинского страхования (ДМС). Для корпоративных клиентов предусмотрены два вида договоров ДМС – депозитные и рисковые. Подробнее о каждом расскажем в статье.

Особенности рискового ДМС

Рисковое страхование – это страхование «по факту». Это стандартный и самый распространенный вид договоров.

Работодатель выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника, а страховая компания в свою очередь компенсирует затраты на лечение при наступлении страхового случая.

Рисковое страхование подразумевает оплату лечения работника при обострении хронических заболеваний, травмах, которые требуют оказания неотложной медицинской помощи, экстренной госпитализации, в том числе с оперативным лечением. В программу часто входит амбулаторная, неотложная помощь, а также госпитализация. Но клиент, то есть работодатель, вправе выбрать риски, которые покроет страховка. Нужно понимать, что за лечение заболеваний, которые не входят в программу ДМС, организации придётся доплачивать из своего кармана (к примеру, если это производственная травма), или же расходы лягут на самого сотрудника. Кстати, рекомендуем работникам изучать свои полисы, чтобы понимать, какие риски покрывает страховка.

Основное преимущество рисковых договоров заключается в том, что выплата при наступлении страхового случая значительно превышает премию, которую СК платит работодатель.

Особенности депозитного ДМС

Депозитный договор предполагает, что работодатель передаёт страховщику значительную сумму, а потом руководство выбирает, как потратить эти деньги на здоровье своих сотрудников. То есть страховой премии как таковой нет. Есть так называемый счёт компании-работодателя, с которого она направляет деньги на лечение персонала или другие нужды.

Особенность этого вида ДМС состоит в расширенном выборе программ. В пакет, как правило, входит не только экстренная помощь, но и плановые медосмотры, санаторно-курортное лечение.

Ряд программ включают даже физиотерапевтические процедуры и спортивную медицину. Такой вид договоров подходит организациям, которые готовы предложить сотрудникам расширенный соцпакет.

Любопытно, что юридически понятия депозитного договора нет. Стороны заключают обычное соглашение, просто отдельно обговаривают условия депозита.

Минусы и плюсы

Рассмотрим преимущества и недостатки двух видов договоров. Чем хороши рисковые договоры:

  • сумма, на которую сотрудник может вылечиться, практически не лимитирована;
  • рисковый договор прозрачен, формулировки не допускают двойственности трактовок;
  • взаимодействие страховщика и клиента основано на законе, юридически обосновано, поэтому легче предъявлять доказательства в суде.

Минусы рисковых договоров:

  • список услуг ограничен договором;
  • за дополнительные опции работодателю нужно доплачивать из своего кармана;
  • СК компенсирует только последствия страхового случая;
  • неиспользованную сумму премии не вернут;
  • страховщик диктует, в каких учреждениях работники могут получать медицинские услуги.

У депозитного договора ДМС следующие преимущества:

  • работодатель сам решает, как распорядиться суммой, переданной страховой компании;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, их легко контролировать, в отличие от рискового договора.

У депозитного договора ДМС следующие недостатки:

  • налоговые вычеты получать целиком не удастся, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • если нужно потратить деньги на услуги, не предусмотренные страховкой, придётся по документам «проводить» как что-то иное;
  • юридически сложно будет доказать в судебном разбирательстве, что деньги были потрачены или не потрачены на услуги, не прописанные в договоре.

Примеры расчета

Приведём пример рискового ДМС. Возьмём коллектив из 10 сотрудников. Для каждого страховой взнос 10 000 руб. Итого работодатель платит в год 100 000 руб. Страховая сумма на человека – 30 000 руб. Итак, при наступлении страхового случая компания будет в плюсе на 30 000*10-10 000*10 = 200 000 руб., которые не заплатит из своего кармана за лечение сотрудников. Но если страхового случая не произойдёт, в выигрыше будет СК.

Теперь пример депозитного ДМС. Компания с 200 работниками вносит на счёт 1 000 000 руб. и 7% платит в качестве вознаграждения за обслуживание – 70 000 руб. Допустим, за год было потрачено 300 000 руб. на лечение и 200 000 руб. на отдых персонала. Оставшиеся 500 000 руб. переносятся на следующий страховой период за минусом 7% – комиссии страховщику.

Какое страхование выбрать?

Ответ на вопрос зависит от численности сотрудников. Для организаций, в которых работают до 50 человек, рекомендуют рисковое ДМС. В этом случае страховой взнос будет небольшим, а сам договор надёжнее в силу того, что полностью регулируется законом. При числе застрахованных 5-50 человек траты на страховые взносы не будут заоблачными.

Депозитные договоры, напротив, выгодны компаниям, в которых работает несколько десятков или даже несколько сотен человек. Организация закладывает сумму, которую готова потратить на медобслуживание персонала. Если в течение страхового периода деньги не израсходуют, СК просто перенесёт их на следующий. Если произойдет случай, не прописанный в договоре страхования, но требующий финансовых вложений, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета работодателя.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия

Добровольное медицинское страхование – приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования, — депозитный или рисковый договор ДМС.

Что такое рисковый договор ДМС?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация — страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на лечение.

Читать еще:  Депозит в банк

Пример рискового ДМС. Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 р на человека, страховая сумма на человека – 30 000 р. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 р., которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования “благами” современной медицины, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны СК, так и страхователя. Чем хорош рисковый договор для корпоративных клиентов, а каких проблем стоит опасаться?

Преимущества рискового ДМС:

  • страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
  • рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
  • формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
  • количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
  • все взаимодействия между страхователем – страховщиком — медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатки рискового ДМС:

  • за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать;
  • страховой взнос можно расходовать только на устранение последствий страхового случая;
  • неиспользованный страховой взнос не возвращается в конце периода;
  • практически невозможно отследить движение средств и их расходование;
  • страховщик, заключив контракт с медучреждением, может попросить поставить в расходных документах любую сумму;
  • обслуживание возможно только в определенных медучреждениях, список их обычно ограничен 1-2 вариантами.

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у СК — гигантов, и у небольших страховых компаний. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор ДМС?

Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно — профилактической сфере.

Пример депозитного ДМС. Компания из 100 человек вносит на счет СК 1 000 000 р. и 70 000 р. (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 р. лечение и 100 000 р. отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 р., которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 р. (7%) – оплата страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде – 651 000 р. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком:

Преимущества депозитного договора ДМС:

  • меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
  • возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК — обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
  • возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
  • понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатки депозитного договора ДМС:

  • невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • при желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, по документам их придется «проводить» как что-то иное;
  • договариваться об этом в медучреждении, скорее всего, придется самостоятельно;
  • юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Такого понятия как депозитный договор, на самом деле, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении.

Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом.

Какой же договор ДМС выбрать для организации?

При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:

  • численность коллектива;
  • сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.

Читать еще:  Проценты по депозиту ип на усн

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

В чем преимущества добровольного медицинского страхования?

Почти у каждого из нас есть полис обязательного медицинского страхования — он гарантирует государственную медицинскую помощь. Каждому россиянину положена небольшая сумма — одинаковая для всех. Она предполагает консультативную помощь, минимум лекарств и общую палату в больнице при госпитализации.

Но существует и добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно включает в себя более качественную медпомощь, потому что в нем нет стандарта. Есть страховая сумма, прописанная в договоре. И вся она, если потребуется, будет потрачена на лечение застрахованного человека.

Виды ДМС

Рисковое страхование, «по факту».

Этот вариант подразумевает оплату лечения застрахованного при обострениях хронических заболеваний, травмах, которые требуют оказания неотложной медицинской помощи, экстренной госпитализации, в том числе с оперативным лечением. Другими словами, это страховка от несчастного случая. Рисковое страхование содержит набор основных программ — таких как стоматология , амбулаторная, неотложная помощь, а также госпитализация. Преимущество этого вида ДМС — выплата существенно превышает страховой взнос. Условно говоря, компания отдает за страховку своего сотрудника 100 рублей в год, а если с его здоровьем что-то случилось — его полечат на 1 000 рублей за счет страховой компании.

Депозитное страхование, «по предоплате».

Организация предоставляет страховой компании в управление сразу значительную сумму, а потом руководство компании само выбирает, как потратить деньги на здоровье своих сотрудников. Страховой премии как таковой здесь нет — предприятие использует ту сумму, которую изначально положило. Зато деньги можно расходовать не только в экстренных ситуациях, как при рисковом страховании. Депозитный вид ДМС предполагает очень широкий выбор программ — не только экстренное, но и плановое медицинское обслуживание, санаторно-курортное лечение, физиотерапевтические процедуры и даже спортивную медицину. Такой вид добровольного медицинского страхования в первую очередь востребован компаниями, руководство которых готово расширить так называемый социальный пакет для своих сотрудников.

Что нужно для оформления полиса ДМС?

Если руководитель организации решил заключить договор ДМС — он должен определить, какой вид страхования он выбрал, определить размер страховой суммы на каждого застрахованного или на всю организацию (при депозитном страховании) и представить список сотрудников. В полисе указаны лечебные учреждения, куда можно обратиться в случае необходимости, а также телефон, по которому сотрудникам компании окажут консультацию. С компанией согласуется только плановая госпитализация. Оплату медицинских услуг и все переговоры с лечебным учреждением, в том числе и при претензиях застрахованного на качество лечения, компания берет на себя.

Будь в курсе

Как правило, к исключениям страховой программы относятся заболевания, лечение которых финансируется из государственного бюджета (то есть входит в систему бесплатных медицинских гарантий нашего государства). Поэтому ни одно медицинское учреждение в России не может оказывать услуги по этим заболеваниям на платной основе или через систему ДМС.

И нужно помнить, что любые назначения и медицинские услуги без медицинских показаний либо предписанные врачами лечебно-профилактических учреждений, но не включенные в страховую программу, не оплачиваются страховщиком.

Комментарий специалиста

Какие заболевания не охватывает полис ДМС?

Людмила ЯКОВЛЕВА, ведущий специалист группы добровольного медицинского страхования Омского филиала компании «РОСГОССТРАХ»:

— К страховым случаям не относятся психические заболевания и их последствия; наркомания, алкоголизм, токсикомания; травмы, полученные застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; лечение последствий наркотической и алкогольной интоксикаций;

— злокачественные онкологические заболевания, а также их осложнения, злокачественные заболевания крови;

— особо опасные инфекции (например, натуральная оспа, чума, сибирская язва, холера, сыпной тиф);

— ВИЧ -инфекция; кожно-венерологические заболевания, их генерализованные формы;

— профессиональные заболевания; лучевая болезнь, туберкулез, саркоидоз;

— хронический гепатит B, гепатиты С и D, цирроз печени; почечная недостаточность, требующая проведения гемодиализа;

— сахарный диабет инсулинозависимый (I типа), его осложнения и другие заболевания.

Спрашивали? отвечаем!

Бригада «скорой помощи» прибывает в среднем за 23 минуты

Сергей ТРИФОНОВ , главный врач городской станции скорой медицинской помощи.

— Как уберечь себя от обморожения? Стоит ли обращаться в этом случае в «скорую»?

— Существует один простой способ уберечься — одеваться сухо и тепло. Если же появились признаки обморожения — обратитесь в травматологический пункт. Также в случае побеления, огрубения кожи можно подержать обмороженный участок в обычной воде комнатной температуры — не нужно ее нагревать! Не стоит намазывать поврежденное место жиром или растирать грубой шерстяной тканью, как порой рекомендуют.

— Стоит ли звонить в «скорую», если видишь на улице лежащего пьяного человека? Приедете ли вы на такой вызов?

— Бригада приедет, но если вы уверены, что человек пьяный, — лучше сразу звонить «02». Милиция определится и при необходимости вызовет «скорую».

— Вызовы бывают самые разные — получается, врачи «скорой» должны разбираться во всем. Какова их квалификация?

— Естественно, наши сотрудники имеют соответствующее образование — по специальности «Скорая помощь». Также в специализированных бригадах работают анестезиологи-реаниматологи, педиатры, кардиологи, неврологи.

— То есть вызовы сортируются, чтобы решить, какая бригада поедет: обычная или специальная?

Читать еще:  Переуступка прав требования на движимое имущество

— Обязательно! В Омске на приеме вызовов заняты 6 фельдшеров, столько же — на передаче, также в смену работают трое врачей, которые проводят предварительный опрос, дают консультацию, принимают решение об отправке бригады и контролируют ее прибытие. Опрос больного осуществляется в соответствии с алгоритмом. На этом этапе и принимается решение о том, какая бригада поедет на вызов.

— На все ли вызовы обязана приезжать бригада «скорой помощи»?

— Прямых отказов мы никогда не делаем. Однако, чтобы понять, необходимо ли вызывать бригаду, — вы можете посоветоваться с врачом-консультантом (см. телефон ниже). Уже восьмой год на станции скорой помощи в Омске работают трое врачей в смену для того, чтобы квалифицированно проконсультировать позвонивших. В год врачу-консультанту поступают до 100 тысяч обращений.

— Существует ли телефон, по которому можно получить совет, не вызывая «скорую»?

— Да, сейчас на нем работают трое врачей, один из которых занимается только консультированием. Этот специалист имеет большой стаж работы в скорой помощи, аттестационную категорию.

С ним вы можете решить вопрос о необходимости вызова бригады и получить советы.

— В течение какого периода времени обязана приехать «скорая»?

— Как таковых нормативов нет. Приказ № 179 от 2004 года говорит, что подстанции скорой помощи в городе должны располагаться с учетом 20-минутной транспортной доступности. На это мы и ориентируемся. Когда нет препятствий на дорогах и количество вызовов не превышает наши технические возможности — мы приезжаем в течение 20 минут и даже раньше. Если вызов не обслужен в течение 20 минут — врач оперативного контроля отзвонится и уточнит, как вы себя чувствуете, может быть, посоветует что-то и сообщит, сколько еще ждать бригаду. Сегодня машина «скорой помощи» в Омске прибывает в среднем в течение 23 минут, что связано с увеличением обращаемости по поводу ОРВИ и гриппа.

НА ЗАМЕТКУ

Получить первую помощь по телефону или сообщить о своих претензиях к работе бригады вы можете по телефону (3812) 25-53-18 -круглосуточно

Корпоративные полисы ДМС – какой выбрать?

Наличие корпоративной системы медицинского страхования создает компании привлекательный образ как для сотрудников, так и для партнеров. Это благотворно влияет на мотивацию персонала, позволяет избежать кадровой «текучки». Корпоративные программы ДМС можно комплектовать самостоятельно или выбирать из предложенных вариантов. Также можно разделить все виды корпоративных полисов на две большие группы: депозитные и рисковые. В чем их общие черты и в чем различия?

Немного о рисковом медицинском страховании

При рисковом корпоративном медицинском страховании из бюджета фирмы выплачивается страховая премия за каждого застрахованного сотрудника. Страховщик в этом случае возмещает денежные расходы за медицинские услуги. Премия при этом существенно меньше конечной страховой суммы, которую страховщик обязуется возместить. Но и возможность использования ДМС довольно ограничена – застрахованное лицо не может пользоваться всеми возможными медицинскими услугами без ограничений. Все условия и страховые риски четко прописаны в страховом соглашении.

Можно выделить следующие преимущества полисов такого вида:

  • Сумма компенсации превышает стоимость самого полиса;
  • Все условия страхования прямо указаны в соглашении, понятны для контрагента;
  • Все правоотношения между сторонами прозрачны и регулируются на законодательном уровне;
  • Договор можно дополнять перечнями услуг в неограниченном количестве.

Конечно же, у данного вида страхования есть и свои недостатки:

  1. Медицинские услуги, произведенные за пределами действия страхового соглашения, придется оплатить из своего кармана;
  2. Если страховка не была использована, то вернуть страховую премию не представляется возможным;
  3. Нельзя проконтролировать сумму выставленного счета для оплаты страховщиком, равно как и перемещение денежных сумм;
  4. Получение медицинской помощи возможно только в определенных клиниках.

Несмотря на имеющиеся недостатки, рисковое ДМС является наиболее распространенным и востребованным. При организации системы корпоративного страхования стоит задуматься о том, хочется ли руководству дополнительно покрывать расходы своих сотрудников на лечение или им все же важнее сэкономить на стоимости полисов.

Условия депозитного ДМС

Нельзя назвать депозитное ДМС полноценным страхованием. Схема покрытия убытков сильно отличается от привычного страхового алгоритма. При депозитном страховании компания-страхователь перечисляет на счет страховщику некую сумму денег, которая является суммой страхового возмещения, плюс сумму страховой премии. При возникновении страховых случаев из суммы страхового возмещения на счет медицинского учреждения перечисляется оговоренная сумма, а оставшаяся на конец страхового периода сумма денег на депозите переносится на следующий страховой период.

Преимущества депозитных полисов:

  1. В конечном счете, для бюджета компании такие суммы окажутся более выгодными, нежели стандартное страхование;
  2. Стоимость медицинских услуг для страховщиков всегда ниже, чем для обычных пациентов;
  3. Все перечисления и расчеты понятны и прозрачны, можно осуществлять контроль денежных средств;
  4. Неистраченные финансы можно перенести на следующий страховой период;
  5. Есть возможность использовать финансовые средства помимо тех услуг, которые указаны в страховом соглашении;
  6. Гонорар для страховщика составляет процент от общей суммы возмещения.

Такая интересная схема страхования имеет и свои минусы:

  1. Такой вид страхования не подразумевает снижения налоговых ставок для компаний, ибо такой вид в качестве полноценного страхования законодательно не закреплен;
  2. Траты суммы страхового возмещения за пределами страхового договора нельзя законодательно оформить;
  3. Большие проблемы могут возникнуть при судебных разбирательствах со страховщиком.

Чтобы выбрать оптимальный вариант корпоративного страхования стоит проанализировать выгодность вложений. Например, для маленького штата сотрудников оптимальное выбрать стандартное рисковое страхование. В случае, когда штат составляет большое количество сотрудников, рациональнее подобрать для коллектива депозитный вид страхования.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector