Robo6log.ru

Финансовый обозреватель
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков

Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Ноября 2011 в 05:58, курсовая работа

Описание

Целью данной курсовой работы является исследовать нормативно- правовые акты, которые регулируют институт страхования предпринимательского риска, найти недостатки и пробелы и внести свои предложения по их устранению.
В связи с поставленной целью задачами работы являются:
1) определить понятие предпринимательского риска;
2) рассмотреть виды предпринимательских рисков;
3) изучить общую характеристику страхования предпринимательского риска;
4) разобрать договор страхования предпринимательского риска.

Работа состоит из 1 файл

КУРСОВИК.doc

Кафедра «Гражданское и трудовое право»

По дисциплине: «Предпринимательское право»

На тему: «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации»

Даже в самых благоприятных экономических условиях для любого предприятия всегда сохраняется возможность наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется с риском. Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений. Исторический опыт показывает, что риск недополучения намеченных результатов особенно стал проявляться при всеобщности товарно-денежных отношений, конкуренции участников хозяйственного оборота. Поэтому с возникновением и развитием капиталистических отношений появляются различные теории риска, а классики экономической теории уделяют большое внимание исследованию проблем риска в предпринимательской деятельности.

Опыт развития всех стран показывает, что игнорирование или недооценка хозяйственного риска при разработке тактики и стратегии экономической политики, принятии конкретных решений неизбежно сдерживает развитие общества, научно-технического прогресса, обрекает экономическую систему на застой. Ведь именно внедрение высоких технических достижений, осуществление новых идей несут в себе огромные риски, от которых может зависеть вся данная предпринимательская деятельность, а, следовательно, и получение обществом этих нововведений.

Нужно помнить, что средой существования предпринимателей является рынок, без предпринимательской деятельности невозможно существование современной рыночной экономики.

Есть, прежде всего, экономическая свобода. Над предпринимателем могут возвышаться только закон и устанавливаемые им ограничения. Государственное регулирование в условиях рынка сводится преимущественно к установлению норм осуществления предпринимательской деятельности и к налоговой системе. Все остальное определяется производителем и потребителем, их волей, а в какой-то степени складывается случайным образом.

Предпринимательство может оказаться рискованным потому, что многие предприниматели не обладают достаточной компетентностью. Анализ отечественной и зарубежной литературы, опыта работы преуспевающих предпринимательских организаций (фирм, компаний, корпораций) показывают, что успех в деятельности предпринимательских организаций во многом зависит от личностных характеристик предпринимателей, как собственников компаний, так и наемных менеджеров, которым присущ предпринимательский талант.

В настоящее время проблема риска в предпринимательской деятельности особо актуальна, ведь в условиях современной российской экономики с все более и более устанавливающейся экономической средой в предпринимательскую деятельность вносятся дополнительные элементы неопределенности, что расширяет зоны рисковых ситуаций. В этих условиях возникают неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает и степень предпринимательского риска.

Законодательная база, характеризующая предпринимательский риск имеет ряд недостатков и пробелов, которые приводят к отрицательным последствиям для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Цель курсовой работы состоит в исследовании правового регулирования страхования предпринимательского риска в Российской Федерации и внесении предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства в данной сфере.

Целью данной курсовой работы является исследовать нормативно- правовые акты, которые регулируют институт страхования предпринимательского риска, найти недостатки и пробелы и внести свои предложения по их устранению.

В связи с поставленной целью задачами работы являются:

1) определить понятие предпринимательского риска;

2) рассмотреть виды предпринимательских рисков;

3) изучить общую характеристику страхования предпринимательского риска;

4) разобрать договор страхования предпринимательского риска.

В соответствии с поставленной целью и задачами исследования, представляется следующая структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения и списка источников. Первая глава посвящена криминалистической характеристике преступлений против безопасности движения и эксплуатации автомобильного транспорта. Вторая глава характеризует этапы расследования преступлений против безопасности движения и эксплуатации автомобильного транспорта.

Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации 1 ; Гражданский кодекс РФ 2 , ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», и другие.

Теоретической и методологической основой проведения исследования явились нормативно-правовые акты, главным образом, Гражданский кодекс РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», а также учебная литература, в которых даны основные понятия, раскрывающие основы предпринимательской деятельности.

Структура курсовой работы состоит из: введения, где определена актуальность работы, поставлена ее цель и задачи; основной части, которая состоит из двух глав по два параграфа, где последовательно раскрываются задачи работы; заключения, в котором изложены определенные выводы и предложения по устранению пробелов законодательства, и списка источников.

Объем курсовой работы 44 страниц.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ.

1.1. Понятие предпринимательского риска.

Прежде всего, определим исходное, базисное понятие “риск”, имея в виду, что — это угроза, опасность возникновения ущерба в самом широком смысле слова.

Под хозяйственным (предпринимательским) будем понимать риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными, и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов 3 .

В рассматриваемых видах деятельности приходится иметь дела с использованием и обращением материальных, трудовых, финансовых, информационных (интеллектуальных) ресурсов, так что риск связан с угрозой полной или частичной потери этих ресурсов.

В итоге предпринимательский риск характеризуется как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности 4 .

Иначе говоря, риск есть угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов сверх предусмотренных прогнозом, программой его действий, либо получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

Подчеркну еще раз: при установлении предпринимательского риска надо различать понятия “расход”, “убытки”, “потери”. Любая предпринимательская деятельность неизбежно связана с расходами, тогда как убытки имеют место при неблагоприятном стечении обстоятельств, просчетах и представляют дополнительные расходы сверх намеченных.

В отечественной, экономической науке по существу отсутствуют общепризнанные теоретические положения о предпринимательском риске, фактически не разработаны методы оценки риска применительно к тем или иным производственным ситуациям и видам предпринимательской деятельности, отсутствуют рекомендации о путях и способах уменьшения и предотвращения риска. Хотя следует отметить, что в последние годы появились научные работы, в которых при рассмотрении вопросов планирования, экономической деятельности коммерческих организаций, соотношения спроса и предложения затрагиваются вопросы риска, такие, как : «Риски в современном бизнесе» (коллектив авторов); монография Райзберга Б.Г. «Азбука предпринимательства»; монография Первозванского А.А. и Первозванской Т.Н. «Финансовый рынок: расчет и риск».

Определенный интерес представляет сравнительное рассмотрение классической и неоклассической теории предпринимательского риска и их экономического приложения. При исследовании предпринимательской прибыли такие представители классической теории, так Дж. Милль, И.У. Сениор различали в структуре предпринимательского дохода процент (как долю на вложенный капитал), заработную плату предпринимателя и плату за риск (как возмещение возможного риска, связанного с предпринимательской деятельностью) 5 .

В классической теории предпринимательского риска последний отождествляется с математическим ожиданием потерь, которые могут произойти в результате выбранного решения. Риск здесь не что иное, как ущерб, который наносится осуществлением данного решения.

Читать еще:  Сущность и методы управления рисками

Такое одностороннее толкование сущности риска вызвало резкое возражение у части зарубежных экономистов, что повлекло за собой выработку иного понимания содержания предпринимательского риска.

В 30-е годы нашего столетия экономисты А. Маршалл и А. Пигу разработали основы неоклассической теории предпринимательского риска. Основы этой теории состоят в следующем: предприниматель, работающий в условиях неопределенности и прибыль которого есть случайная переменная, при заключении сделки руководствуется двумя критериями:

    • размерами ожидаемой прибыли;
    • величиной ее возможных колебаний.

Поведение предпринимателя, согласно неоклассической теории риска, обусловлено концепцией предельной полезности. Это означает, что при наличии двух вариантов, например, капитальных вложений, дающих одинаковую ожидаемую прибыль, предприниматель выбирает вариант, в котором колебания ожидаемой прибыли меньше. Если принимается небольшое число решений одного типа, то нельзя рассчитывать, что отклонения от ожидаемой, прибыли взаимно уравняются, так как в этом случае закон больших чисел не действует. Именно поэтому предприниматель, принимая решение, должен учитывать колебания прибыли и выбирать вариант решения, который дает тот же результат, но характеризуется меньшими колебаниями.

Согласно неоклассической теории, для предпринимателя верная прибыль того же ожидаемого размера, но связанная с возможными колебаниями менее интересна.

Дальнейшее развитие неоклассической теории риска продолжили в своих работах венгерские экономисты Т. Бачкаи, Д.Мес-сен и др. Сущность риска они видят в возможности отклонения от цели, ради достижения которой принималось решение 6 .

Проблема риска в нашей стране достаточно «созрела». Однако сейчас, как отмечает А. Альгин, перечень литературы о риске досадно беден, фундаментальных исследований, по существу, нет. Дело ограничивается немногочисленными журнальными и газетными статьями преимущественно очеркового характера. Проблема эта не получила должного обоснования и в практической работе руководителей.

Анализ экономической литературы, посвященной проблеме риска, таких авторов, как: В. Абчук, А. Альгин, С. Жизнин, Ю. Осипов, Б. Райзберг, С. Валдайцев, показывает, что среди исследователей нет единого мнения относительно определения предпринимательского риска.

В. Абчук и А. Альгин определяют риск как деятельность или действие по «снятию неопределенности». Л. Растригин и Б. Райзберг определяют риск как «ущерб, возможные потери», придерживаясь тем самым классической теории предпринимательского риска.

Анализ многочисленных определений риска позволяет выявить основные моменты, которые являются характерными для рисковой ситуации, такие как:

  • случайный характер события, который определяет, какой из возможных исходов реализуется на практике;

Страхование предпринимательских рисков

Для применения на практике страхования предпринимательских рисков нужно разобраться в сущности этого вида имущественного страхования.

Юрист ИНТЕЛЛЕКТ-С Максим Раков попытался в настоящей статье классифицировать и разграничить предпринимательский риск как вид страхования, а также раъяснить соотношение «финансовых» и «предпринимательских» рисков.

Многие российские и зарубежные эксперты в последнее время все чаще говорят о том, что малым и средним предприятиям для успешного развития не хватает финансовой поддержки, экономических и правовых гарантий их деятельности. Действительно, страх оказаться банкротом во многом сказывается на настроениях потенциальных предпринимателей. Один из самых эффективных механизмов обеспечения субъектам предпринимательской деятельности указанных гарантий — страхование предпринимательских рисков.

Страхование предпринимательских рисков как отдельный вид имущественного страхования появилось лишь с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», когда наряду с имущественным страхованием был выделен предпринимательский риск как самостоятельный объект страхования (см. п.1 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховании).

Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе хозяйственной деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми.

В сущности, страхование предпринимательского риска представляет собой возможность сохранения «обеспечения» определенных достигнутых положительных результатов при ведении предпринимательской деятельности, экономическая сущность которых раскрывается путем реализации его функций.

Регулятивная функция проявляется в превентивном воздействии на предпринимателей в процессе принятия ими таких решений на всех стадиях работы организации, реализация которых поможет избежать (или по крайней мере уменьшить последствия) риска.

По гражданскому законодательству, все последствия предпринимательского риска несет сам предприниматель, поэтому страхователь объективно использует защитную функцию страхования предпринимательского риска посредством разработки обоснованного бизнес-плана, заключения договоров с добросовестными хозяйствующими партнерами, выполнения в срок обязательств перед бюджетами всех уровней и контрагентами.

Предупредительная функция осуществляется с помощью финансирования из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий предпринимательских рисков.

Обеспечительная функция страхования предпринимательского риска выполняет цель получения запланированного дохода от предпринимательской деятельности, минимизации убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя и др.

Различными авторами предложено множество видов классификации предпринимательских рисков. Согласно одной из классификаций предпринимательские риски условно можно классифицировать на внешние и внутренние.

К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (стихийные явления природы, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, уровень инфляции, политические события и т.д.).

Внутренние риски — те, которые возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей (уровень себестоимости продукции, ее качество и надежность, условия сбыта, качество рекламы, технический уровень основных производственных фондов, уровень обеспеченности оборотным капиталом, отбор клиентов, профессиональный уровень рабочих и служащих и т.д.).

Другая классификация предпринимательских рисков предполагает следующее деление:

  1. Риск гражданской ответственности, под которой следует понимать обязанность каждого лица возмещать ущерб, причиненный другому лицу. Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни, в том числе хозяйственной деятельности юридического лица. К их числу относятся риски возникновения ответственности за загрязнение окружающей среды, за несоблюдение условий договоров о качестве продукции, выпускаемой предприятием.
  2. Риск потери прибыли (риск потери прибыли вследствие вынужденных перерывов в производстве; риск потери прибыли в результате потери имущества; риск потери прибыли в результате невыполнения договорных обязательств; потери вследствие проведения забастовок и других общественно-политических факторов).
  3. Коммерческий риск (риск, связанный с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств, и риск, связанный с невозвратом кредитов).
  4. Рыночный риск (например, риск изменения цен на рынке).
  5. Валютный риск. Под данным видом риска понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций.

Многообразие рисков порождает различные проблемы при их классификации. Одна из наиболее острых и обсуждаемых — разграничение «предпринимательского» и «финансового» риска.

Многие специалисты не видят между ними принципиальной разницы, хотя ст.32.9 Закона о страховании рассматривает их как отдельные виды страхования.

Анализируя литературу, можно выделить две противоположные позиции по вопросу соотношения «финансовых» и «предпринимательских» рисков.

Сторонники первой объединяют «страхование предпринимательского риска» и «страхование финансового риска». Как правило, в данном случае финансовые риски определяются как риски потери денежных средств в случае неисполнения другими лицами обязательств перед страхователем либо непредвиденные расходы, связанные с неожиданно возникающими обстоятельствами, не относящимися к повреждению или утрате (гибели) имущества или возникновению гражданской ответственности за причиненный иным лицам вред или неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств. В свою очередь, предпринимательский риск согласно подп.3 п.2 ст.929 ГК РФ — это риск убытков от предпринимательской деятельности также из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Читать еще:  Основные методы снижения рисков

Однако при формулировании позиции об объединении указанных видов страхования не стоит забывать, что в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются непосредственно «страхование предпринимательских рисков» или «страхование финансовых рисков», то есть с точки зрения законодательства данные виды страхования носят обособленный характер.

Противоположный подход состоит в том, что «страхование предпринимательского риска» и «страхование финансового риска» — два разных вида имущественного страхования. Упомянутая позиция основана на следующих доводах:

  1. Лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, может застраховать свои финансовые риски, связанные с такой деятельностью, только по договору страхования предпринимательских рисков. Это, в свою очередь, означает, что финансовые риски способны страховать лишь граждане и организации, либо вообще не ведущие предпринимательскую деятельность, либо страхующие риски, не связанные с такой деятельностью.
  2. Договоры страхования предпринимательских рисков должны строго соответствовать тем требованиям закона, которые указаны в ст.933 ГК РФ. В то же время, стороны договора страхования финансовых рисков вправе использовать большинство положений, регулирующих страхование предпринимательского риска, но это именно их право, а не обязанность.
  3. Для осуществления страховой деятельности по каждому из названных видов страхования требуется отдельная лицензия. Лицензия на право осуществления страхования предпринимательских рисков не дает права страховать финансовые риски. Кроме того, правила страхования, разрабатываемые страховщиками, также различаются по видам страхования.

За разграничение предпринимательского и финансового риска, выступают и представители Федеральной службы страхового надзора (ФССН), но ФССН предложила другое основание для отнесения вида риска к соответствующему виду страхования:

  • если субъектом страхования (страхователем) выступает юридическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «предпринимательских рисков» (подп.22 п.1 ст.32.9 Закона о страховании);
  • если субъектом страхования (страхователем) выступает физическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «финансовых рисков» (подп.23 п.1 ст.32.9).

Однако использование при разделении рисков на «финансовый» и «предпринимательский» критерия субъекта страхования не вполне верно ввиду того, что у страхователя (юридического лица) также могут быть имущественные интересы, связанные с несением непредвиденных финансовых потерь (убытков), которые не являются потерей прибыли (дохода) и соответственно не отражают существо его предпринимательской деятельности.

На основе нормативной правовой базы страховщики, руководствуясь ст.943 ГК РФ, утверждают свои правила страхования соответствующего вида, на основе которых и заключаются договоры страхования. При детальном изучении правил страхования различных страховых компаний можно сделать вывод, что многие страховщики закладывают в основу страхования финансового риска формулировку предпринимательского риска.

Так, раздел 4 «Страховые риски и страховые случаи» стандартных правил страхования финансовых рисков от перерывов в производстве в предпринимательской деятельности одной из страховых компаний включает в себя следующую формулировку: «перерыв в предпринимательской деятельности Страхователя является страховым случаем, если его наступление не зависело от Страхователя и наступило, в частности, в результате повреждения (в том числе гибели, поломки) имущества . неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентами Страхователя своих обязательств, стихийных бедствий, иных обстоятельств непреодолимой силы».

Страховщик в данном случае использовал формулировку предпринимательского риска, предусмотренную ст.929 ГК РФ.

Полагаю, что предпринимательский риск является неким собирательным видом риска. А значит, страхование предпринимательского риска включает в себя и страхование финансовых рисков, а по договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность.

Страхование предпринимательских рисков

Следующая статья: Альянс

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми руководствуются как страховые компании, их клиенты, так и судебные служащие, в случае возникновения каких-либо спорных вопросов.

Что это такое

Страхование предпринимательских рисков – это одна из отраслей имущественного страхования, представляющая собой совокупность нескольких видов страховок, предусматривающая полное или частичное возмещение убытков при утрате материальных и денежных ресурсов, потерь доходов, которые возникают от застрахованного вида деятельности по вине контрагента или других обстоятельств, независящих от самого предпринимателя-страхователя.

Цель любого бизнеса известна всем – это получение прибыли, поэтому существующие официально предприниматели стараются сегодня застраховать свою деятельность.

К предпринимательским рискам следует отнести внешние и внутренние факторы, могущие негативно сказаться на доходах предпринимателя.

К внешним рискам, тормозящим производство или предоставление услуг, относятся:

  • техногенная катастрофа;
  • стихийное бедствие;
  • грабеж, хулиганство и другое злоумышленное действие третьих лиц;
  • теракты, вооруженные восстания, митинги, безработица физических лиц и прочие другие политические события;
  • производственные аварии коммунальных служб;
  • несчастные случаи – пожары, затопление производственных помещений по вине персонала и прочее.

Внутренние факторы включают в себя взаимоотношения с контрагентами, клиентами, а также непосредственную саму предпринимательскую деятельность:

  • неуплата в полном объеме или задолженность по каким-либо заключенным договорам;
  • нарушения правил, сроков и объемов поставки товаров или услуг – коммерческий фактор;
  • банкротство или экономическая несостоятельность – сюда могут также входить и несвоевременные уплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица, невыплаты по облигациям, дивидендам и другим процентам;
  • в случае потери доходов от вынужденной приостановки предпринимательской деятельности;
  • имущественный и материальный ущерб – например, имущество фирмы или предприятия;
  • плачевные результаты по инновационным проектам;
  • непредвиденные расходы;
  • гражданская ответственность предпринимателя по отношению к третьим лицам, к причинению ущерба их имуществу, здоровью или жизни;
  • резкое снижение продаж или спроса на услуги по указанной в договоре страхования предпринимательской деятельности;
  • безвозвратно потерянные инвестиции, вложенные на другие предпринимательские проекты, структуры, а также вложения в облигации, акции и другие ценные бумаги;
  • на случай технического фактора – к примеру, снижение работоспособности систем производства, поломка грузоподъемного транспорта, деревообрабатывающего станка и прочее.

Все эти факторы приводят в потерям, которые сгруппированы в два емких понятия:

К прямым следует относить исключительно простои производства или предоставления услуг предпринимателя, а к косвенным потерям в страховании предпринимательских рисков относят зачастую существенные перерывы или временные интервалы в торговле, а также упущенную выгоду от процесса предпринимательской деятельности.

Таким образом, на основании существующих, непредвиденных, вероятных и прогнозируемых негативных факторов, выделяют виды страхования достаточно обширной предпринимательской сферы.

Страхование бывает:

  1. Производственное.
  2. Управленческое.
  3. Инновационное.
  4. Коммерческое.
  5. Вклады в активы.
  6. Ценностные, имущественные и денежные средства на счетах в банке.
  7. Убытки от реализации продукции или услуг, которые производит или осуществляет предприятие.
  8. Невозврат кредитных сумм.
  9. Техническое.
  10. Экологическое.

Для того, чтобы сформировалось стойкое представление о высокой степени предпринимательского риска необходимо доказать, что его вероятность получения достаточно велика.

Читать еще:  Статистические методы оценки рисков пример

Для этого могут проводиться ряд экспертных исследований, предложенных страховой компанией или с участием независимого экспертного оценщика по предпринимательским рискам.

Какие риски страхуются при страховании кредита, узнайте в этой статье.

Правовые основы

Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования.

Чрезвычайная значимость этого закона касается, прежде всего, четкого определения предпринимательских рисков и правового урегулирования каких-либо спорных моментов.

И, тем не менее, судебными и юридическими экспертами правовая база такого страхования признается весьма скудной и не расширенной.

В п. 1 ст. 929 ГК РФ отмечается, что к объекту страхования по предпринимательским рискам вполне можно отнести любой овеществленный результат деятельности в будущем.

Это может быть готовая продукция от какого-то производства, торговля или доход от предоставления услуг. Такой вывод никаким образом не противоречит процедуре расчетов и определения страховой стоимости, которая, в свою очередь, производится согласно статье 947 в пункте 2 ГК РФ.

Также при определении страховки, которая исходит от возможного страхового риска предпринимателя, ее сумма, согласно ст.951 п. 1 ГК РФ, не должна превышать ту, что зафиксирована в договоре.

В случае если сумма оказывается больше, то договор признается ничтожным для данного случая, а часть уже излишне уплаченной страховки возврату не подлежит.

По вопросу может ли по договору страхования выступать выгодоприобретателем третье лицо, правовые работники руководствуются исключительно ст. 933 ГК РФ.

Именно в этой статье прописано требование, что договор страхования должен быть заключен исключительно в пользу страхователя, а не каких-то третьих лиц.

Касательно каких-то льгот по страхованиям из предпринимательских рисков глава 48 ГК РФ «Страхование» ничего не говорит, поэтому льготы в общем порядке не применяются.

Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию

Страховыми рисками в случае защиты предпринимательской деятельности вообще принято считать отсутствие возможностей получать ожидаемые, прогнозируемые, планируемые доходы от того вида деятельности, который зарегистрирован в страховом полисе.

Такие риски могут появиться в результате того, что контрагенты нарушают свои обязательства или возникают какие-либо обстоятельства, условия или причины, не зависящие от самого предпринимателя.

В связи с этим следует обозначить те риски, которые не подлежат страхованию:

  • те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции или товары, которые при благоприятном исходе ситуации, связанной со случившимся страховым инцидентом, могут принести дополнительный, а не основной доход;
  • пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы;
  • почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта;
  • страховые премии, которые напрямую зависят от объемов покрытия;
  • лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объемов;
  • оценочные стоимости оборудования при списании;
  • та прибыль или ее издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью);
  • любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.

Что является объектом

Большинство юридических и страховых экспертов полагают, что деятельность любого предпринимателя зачастую сопряжена со своими рисками, потерями даже ошибками.

И весь успех бизнеса всегда напрямую зависит от верных подсчетов при составлении бизнес-плана на начальном этапе создания дела.

Эти подсчеты помогают спрогнозировать возможные потери денежных средств, имущества или трудовой силы в результате изменений ситуации на мировом рынке, а также падения или роста экономики в стране.

Однако невозможно спрогнозировать все сценарии в жизни. Существуют непредвиденные ситуации, неожиданные поведенческие факторы партнеров, неверные управленческие решения и ряд других моментов, которые так или иначе могут начать формировать предпринимательскую деятельность в деструктивном (разрушительном) русле.

Это говорит о том, что риск для ведения нестабильного бизнеса все-таки еще существует. А потому предприниматели идут на этот шаг – уменьшить риски за счет приобретения страховых полисов.

Если рассматривать такого типа страхование более детально, то можно выделить самые главные страховые случаи, которые и будут являться, по сути, объектом страхования – это убытки, которые понес страхователь и которые берется возместить страховщик.

Так, к примеру, если речь идет о коммерческом страховании предпринимательских рисков, тогда объектом договора могут быть следующие страховые случаи, влекущие за собой убытки:

  • сбои в производственном процессе из-за воздействия на него внешних факторов (лесные пожары, град, молнии, наводнения, снегопады и другие стихийные действия);
  • сбои в производстве из-за поломки техники и специального оборудования, приносящего доход;
  • сбои в производственном процессе из-за недопоставок необходимого количества товара, сырья и других неисполнений договоров с контрагентами;
  • изменения экономической и рыночной ситуации в стране и мире в целом – резкое падение курсов валют, внезапное снижение спроса на услуги или продукцию и ухудшение покупательской способности.

При этом субъекты страхования – это страхователь (предприниматель, могущий потерпеть убытки) и страховщик (страховая компания, берущая на себя обязательства по возмещению убытков, согласно договору страхования). В лице страхователя может выступать не только физическое, но также и юридическое лицо.

Все предпринимательские риски должны быть застрахованы в пользу только страхователя, а не каких-то еще сторонних выгодоприобретателей.

Страховщик – это юридически зарегистрированная организация, действующая на законодательном уровне и в соответствии с Правилами страхования.

Какие имеет особенности

Предприниматель и страховая компания заключают между собой двухсторонний договор, в котором не может быть третьей стороны в качестве выгодоприобретателя.

Предприниматель обязан быть зарегистрированным легально, иметь все соответствующие документы, подтверждающие его право осуществлять ту или иную деятельность.

Страховщик же обязан иметь страховую лицензию, которая бы, со своей стороны, дает ему права страховать своих клиентов и юридическую силу всех необходимых письменных соглашений и полисов.

В процессе оформления договора по предпринимательским рискам все формулировки и текстовки документа следуют типовой раскладке.

Другими словами, соглашение в обязательном порядке должно содержать следующие пункты:

  • объект договора;
  • перечень рисков или возможных страховых случаев по тому или иному виду предпринимательства;
  • величины страховой премии в тех или иных страховых случаях;
  • условия и величины выплат страхового возмещения;
  • правила выполнения сторонами договорных отношений;
  • различные дополнения и спорные разрешения.

Главной особенностью соглашений по предпринимательским рискам является тот факт, что такие сделки заключаются только в пользу застрахованного лица (ст.933 ГК РФ), то есть – сам предприниматель и никто больше.

Именно по этой причине в тексте соглашения выгодоприобретателем не назначается никто потому, что такая формулировка не является существенной для подобных договоров.

Для того, чтобы максимально сохранить свой бизнес, недостаточно просто хорошо просчитать бизнес-план или вложить щедрые инвестиции в дело, необходимо позаботиться еще и о страховании своей предпринимательской деятельности.

Ведь в жизни может возникнуть любой риск, существенно могущий потянуть денежные средства предпринимателя. Самые вдумчивые и осторожные деловые люди всегда обращают пристальное внимание на страхование своего бизнеса.

Какие особенности имеет договор страхования кредита в Сбербанке, читайте здесь.

Видео: IncomePoint.tv: страхование рисков при ипотеке

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector