Документы подтверждающие целевое использование кредита

Подтверждение целевого использования кредита в Сбербанке

Когда человек берет ипотеку, оформление документов зачастую становится для него серьезным испытанием. Дело в том, пакет бумаг значительно больше, чем при обычном потребительском кредитовании, а все справки должны быть заполнены без ошибок. В этой статье мы рассмотрим, как предоставить в Сбербанк подтверждение целевого использования кредита и на что обратить внимание.

Процедура подтверждения

Подтверждение расходования кредитных денег обязательно при покупке недвижимости или транспорта. Остальные займы, как правило, не требуют отчета. Как получить документы о целевом использовании жилищного кредита?

1. При поиске недвижимости следует сразу предупредить продавца о том, что вы покупаете квартиру в ипотеку. Оформление сделки отличается от обычной, деньги будут выданы только после регистрации права собственности заемщика.
2. Банк проверяет понравившуюся вам квартиру и одобряет ее, только после этого можно идти на сделку.
3. Вы перечисляете продавцу первоначальный взнос и подписываете кредитный договор с банком. Затем сдаете документы на регистрацию в Росреестр, одновременно на квартиру накладывается залог.
4. После регистрации сделки необходимо в 3-дневный срок предоставить в банк расписку о сдаче документов. Только при условии предоставления этой бумаги кредитор перечислит оставшиеся средства в счет оплаты квартиры.
5. Впоследствии, когда заемщик получит выписку ЕГРН из Росреестра, ее также следует принести в банк для снятия копии.

Важно! Обратите внимание, что в выписке ЕГРН должно числиться обременение в пользу Сбербанка.

Другим подтверждением целевого использования денег являются платежные поручения. Одно распечатывается при переводе собственных денег в счет первоначального взноса, второе – при оплате квартиры кредитными средствами.

Если вы покупаете жилье в строящемся доме, на первом этапе выдачи займа вам следует предоставить в банк договор долевого участия, зарегистрированный в Росреестре. Когда дом будет сдан, необходимо оформить право собственности на построенную квартиру. Своевременно подтвердите получение документов, предоставив их в банк. Владельцами квартиры должны быть лица, указанные в контракте с застройщиком и в кредитном договоре. На предоставление документов для Сбербанка дается 3 года после выдачи ипотеки или начала строительства. Подробные условия описаны в договоре займа и правилах кредитования.

Отзывы заемщиков

Рассмотрим отзывы клиентов, которым пришлось столкнуться с целевым подтверждением ипотеки. Какие трудности у них возникли, сложно ли было разобраться в оформлении бумаг?

Я взял ипотеку на квартиру в новостройке по договору уступки у юридического лица. До последнего времени все было хорошо, но недавно мне пришла СМС с суммой оплаты за кредит больше, чем обычно. Я проверил данные в Сбербанк Онлайн, там числился обычный платеж. Тогда позвонил по телефону горячей линии, чтобы уточнить, сколько же мне нужно заплатить. Там мне ничего путного сказать не смогли, отправили в офис, где выдавался кредит.

По телефону офиса Сбербанка мне ничего тоже не сказали – нужен паспорт, чтобы подтвердить личность. Так как я был в другом городе, не смог сразу решить ситуацию. Просто заплатил, как было указано в сообщении, и все.

19 сентября по приезду обратился в это отделение и получил справку, что с 29 июля мне начисляется неустойка за непредоставление документов для Сбербанка. Как пояснили, это бумаги о целевом использовании кредита. Менеджер не смог ответить, какие именно документы я должен принести. Мы составили претензию и направили в головной офис банка, время ее рассмотрения – 25 рабочих дней.

Пока ответа не поступило, но следующий платеж опять пришел с учетом неустойки. Возникает несколько вопросов:

• Почему банк начисляет штраф, не предупредив?
• Зачем мне платить непонятные пени, если все условия договора я выполнил (в нем про это ничего не сказано)?
• Если я буду переводить деньги, как обычно, испортится ли моя кредитная история?
• Почему никто из сотрудников банка не может сказать ничего определенного?

Здравствуйте! Я столкнулся с такой проблемой при оплате жилищного кредита Сбербанка. Мне стали приходить СМС, что я должен подтвердить целевое использование, банк регулярно начисляет штрафы. Перезваниваю по телефону, указанному в сообщении, но операторы не в курсе пеней. Они говорят, что сообщение – это просто информирование меня как заемщика по ипотеке.

При этом с меня списываются дополнительные платежи. Очень хочу разобраться с возникшей ситуацией, но никто не может сказать ничего конкретного. Как исправить это без лишних трат?»

Судя по отзывам клиентов Сбербанка, проблема действительно серьезная. Многие заемщики и сотрудники банка не понимают, что именно нужно предоставлять после постройки квартиры или регистрации сделки. Надеемся, что наша статья помогла разобраться в данном вопросе.

Как происходит контроль использования целевого кредита банком

• 1. Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению
• 2. Основные виды целевых кредитов для физ.лиц
  • 2.1 Жилищный кредит — кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости
    • 2.1 Подтверждение целевого расходования средств
  • 3. Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли
    • 3.1 Подтверждение целевого расходования средств
  • 4. Автокредит — кредит выдаваемый на покупку атомобиля
    • 4.1 Подтверждение целевого расходования средств
  • 5. Образовательный кредит — кредит выдаваемый банком на обучение
    • 5.1 Подтверждение целевого расходования средств.
  • 6. Основные виды целевых кредитов для юр. лиц
    • 6.1 Подтверждение целевого расходования средств
  • 7. Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов
• 8. Кредитная линия
• 9. Инвестиционный кредит
• 10. Ответственность за нецелевое использование средств

Целевые кредиты предполагают выделение средств на конкретные цели: покупка машины или строительство дома в кредит, получение кредита на строительство, пополнение оборотных средств предприятия или приобретение товара и т.д.

Все целевые кредиты можно четко разделить на 2 вида : целевые кредиты выдаваемые физическим лицам и целевые кредиты выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Целевые кредиты для физических лиц и юридических лиц отличаются. Отличие не только в процентной ставке, но и методах и формах контроля использования средств полученных на основании кредитного договора.

Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению

Целевой кредит выданный физическому лицу отличает не только более низкая процентная ставка по кредиту. Другими отличиями являются возможность получения такого кредита на более долгий срок (например ипотечный кредит) с оформление залогового имущества ( например автомобиль приобретенный в кредит является одновременно залогом, квартира приобретаемая в кредит, так же является залогом, если не был предоставлен другой равноценный залог).

Основные виды целевых кредитов для физ.лиц

Жилищный кредит — кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости

Жилищный кредит предполагает внесение первого взноса и наличие поручителей. Залог может быть предоставлен заемщиком для повышения суммы кредита и возможного снижения процента, но не обязателен. Максимальный срок на который выдается жилищный кредит 12 лет. В отличие от ипотеки жилье, которое приобретается в рамках жилищного кредита не является залоговым и право собственности на объект остается у заемщика.

Жилищный кредит на строительство, требующий значительную сумму средств, может быть оформлен с залогом. Залогом может выступать строящийся объект. По мере строительства проводится регулярная переоценка объекта. Если объект будет сдан в эксплуатацию до полного погашения кредита — также проводится последняя переоценка и объект остается в залоге у банка до выплаты всей суммы кредита.

Подтверждение целевого расходования средств

Для подтверждения целевого расходования средств по жилищному кредиту заемщик обязан предоставить в банк все необходимые документы: договора купли-продажи, акты-приемки передачи, расходные документы, другие документы подтверждающие целевое расходование (оплата услуг оценщика, а также расходы на страхование рисков, оплата услуг по подбору и оформлению жилого помещения).

Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли

Ипотечный кредит вы отличие от жилищного выдается сроком до 30 лет. Основным требованием является оформление приобретаемого объекта недвижимости в качестве залога на весь период действия кредита.

Полученный кредит не выдается банком наличными деньгами, а перечисляется на указанные в договоре купли-продажи реквизиты.

При оформлении в собственность объекта приобретенного по ипотеке Свидетельство собственности будет содержать строку «С обременением». В отличие от жилищного кредита, в ипотечном используются не поручители, а созаемщики по кредиту. Любые действия с залоговой собственностью можно проводить только с согласия банка, в том числе досрочное погашение. Как правильно проводить досрочное погашение читайте в статье. Банк так же имеет право проводить проверку переданного в залог имущества.

Подтверждение целевого расходования средств

Документами подтверждающими целевое расходование средств являются договор-купли продажи имущества ( дом. квартира, земля) и,если оплата страховки входит в стоимость кредита, копия договоров страхования. Дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценщика, жилищного брокера и пр. В перечень документов на подтверждение расходов по ипотеке не входят и оплачиваются заемщиком самостоятельно. (проверить).

Автокредит — кредит выдаваемый на покупку атомобиля

Кредит выдается на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет. По сравнению с вышеперечисленными видами целевых кредитов — это один из самых простых целевых кредитов. Оформление такого кредита не требует поручителей и больших расходов. Обычно такой кредит предусматривает первый взнос, как правило от 10%. Получить автокредит на покупку автомобиля у физического лица не представляется возможным. Кредитные средства не выдают на руки, а перечисляют на р/с организации с которой заключен договор купли-продажи. Залогом становится приобретаемый автомобиль.

Подтверждение целевого расходования средств

Подтверждением целевого использования средств является договор купли продажи транспортного средства. Если страховой полис также приобретается в кредит, то он так же ( его копия) является отчетным документом.

Образовательный кредит — кредит выдаваемый банком на обучение

Кредит выдаваемый банком на обучение в учебном заведении на срок от 1 до 10 лет. Образовательный кредит не выдается на руки, а перечисляется на счет образовательного учреждения на основании договора. Не требует залога. Поручительство может потребоваться лицам старше 18 лет если самостоятельного дохода не достаточно, лица младше 18 лет не могут получить кредит самостоятельно, омогут выступать в качестве созаемщиков по кредиту.

Подтверждение целевого расходования средств.

Подтверждением целевого расходования средств служит договор заемщика с образовательным учреждением, подтверждение сдачи очередной сессии, а по окончании ВУЗа — диплом.

Основные виды целевых кредитов для юр. лиц

Следует отметить, что для предприятий и организаций любой кредит полученный в банке является целевым будет ли это кредит или кредитная линия.
Как правило предприятия получают кредиты для увеличения оборотных средств, выплаты зарплаты или закупку оборудования или сырья.

Подтверждение целевого расходования средств

Подтверждение целевого использования кредитных средств легко отслеживается кредитным инспектором анализом движения средств на расчетном счете предприятия. Но для полного подтверждения в банк также предоставляют документы являющиеся основанием: договора с контр-агентами, товарные чеки, квитанции, акты выполненных работ и т.д. Точный список необходимых для отчета документов обычно сообщается юридическому лицу кредитным инспектором банка с которым заключен договор на предоставление кредита.

Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов

Различают кредиты для пополнения основных активов и кредит для пополнения оборотных средств. основное отличие — срок предоставления. как правило кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок.

Совет — не стоит использовать кредит для пополнения оборотных средств на пополнение активов.

Низкая ликвидность и долгий срок окупаемости предполагает более долгий кредитный период. Используя кредит не по назначению организация или предприятие не только рискует нарушением исполнения кредитных обязательств перед банком, но и возможной проблемой — требованием досрочного возврата, если банк не получит доказательства целевого использования.

Кредитная линия

При открытии кредитной линии юридическое лицо обязано предоставить банку полный отчет по использованию средств и только после принятия и утверждения целевого расходования, юр. лицу может быть предоставлен следующий транш.

Инвестиционный кредит

Не так часто, но все же предприятиями используется и такой вид целевого кредита — инвестиционный кредит. Этот вид кредита получается под конкретный инвестиционный проект, особенностью такого кредита является предоставление в банк, помимо стандартного пакета документов, бизнес-плана, содержащего детальное описание проекта, актуальности, рентабельности и жизнеспособности. Максимальный срок кредитования — до 10 лет.

Вне зависимости от выбранного кредита банку потребуется от предприятия обеспечение по кредиту.

Это может быть поручительство от других предприятий, имущество организации, ценные бумаги организации или ее активы. Обеспечение по кредиту (кроме поручительства) передается банку в залог на период действия кредита.

Совет — Бывают случаи при которых выданный на определенные цели кредит не может быть использован по назначению (изменились договора и подрядчики, изменились цели организации, не состоялись обозначенные банку работы) — первое что нужно сделать — позвонить своему кредитному инспектору и объяснить ситуацию.

Таким образом вы сможете не теряя времени, получив новое одобрение банка, перенаправить выданные кредитные средства на актуальный проект или сделку. Возможно для предприятия будет выгодным вернуть полностью или частично неиспользованный кредит.

Ответственность за нецелевое использование средств

Нецелевое использование кредитных средств равно как для физических так и для юридических лиц доказанное банком не только повлечет занесение в «черный» список неблагонадежных клиентов и как правило ограничит возможность получения нового кредита, но банк может воспользоваться правом требования досрочного возврата выданных средств в полном объеме (сумма кредита с процентами за весь срок по договору).

Все основные обязательства, а так же штрафы и санкции указаны в каждом кредитном договоре заключаемом между заемщиком и банком.

Подтверждаем целевое использование кредита

«Главбух». Приложение «Учет в сельском хозяйстве», 2006, N 3

В 2006 г. сельскохозяйственным предприятиям, ранее получившим инвестиционные кредиты и займы, предоставлено право возместить часть затрат на уплату процентов по ним за счет бюджетных субсидий. Но для этого нужно документально подтвердить целевое использование инвестиций. О том, как это сделать, читайте в нашей статье.

Кто мог получить кредит?

Начиная с 2003 г. сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям агропромышленного комплекса всех форм собственности и крестьянским (фермерским) хозяйствам было предоставлено право на получение инвестиционных кредитов в российских кредитных организациях.

Какие документы подтвердят целевое использование кредита.

В зависимости от целей выдачи меняется содержание пакета документов, подтверждающих использование по назначению инвестиционного кредита. Он представляется в орган, уполномоченный органом исполнительной власти субъекта РФ.

Рассмотрим, какие подтверждающие документы должны быть, если кредит получен на: строительство и реконструкцию; приобретение машин, оборудования и племенного материала; строительство и реконструкцию овощехранилищ; закладку многолетних насаждений и виноградников.

. на строительство, реконструкцию и модернизацию

Если такой инвестиционный кредит был выдан в 2006 г. на срок до 8 лет для выполнения перечисленных работ на животноводческих комплексах (фермах), то на основании Приказа Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. N 59 необходимо собрать полный пакет подтверждающих документов.

В этом случае сельскохозяйственным предприятием должно быть представлено следующее:

• копия кредитного договора (заверяется банком);
• график погашения заемщиком кредита и уплаты процентов по нему (заверяется кредитной организацией);
• копия титульного списка стройки (заверяется заемщиком);
• копия сводной сметы на строительство, реконструкцию или модернизацию (заверяется заемщиком);
• копии договоров на поставку технологического оборудования и выполнение подрядных работ, график выполнения строительно-монтажных работ (заверяются заемщиком и подрядчиком);
• копия приказа о назначении ответственных лиц и сроках проведения работ хозяйственным способом (заверяется заемщиком).

Далее по мере выполнения графика работ дополнительно оформляются копии:

• платежных поручений, подтверждающих оплату технологического оборудования, выполненных работ при подрядном способе, строительных материалов при проведении работ хозяйственным способом (заверяются руководителем заемщика и кредитной организацией);
• актов о приеме-передаче оборудования в монтаж формы N ОС-15 (заверяются заемщиком);
• актов о приемке выполненных работ формы N КС-2 (заверяются заемщиком);
• справки о стоимости выполненных работ и затрат формы N КС-3 (заверяется заказчиком и подрядчиком);
• актов о приеме-передаче здания (сооружения) формы N ОС-1а и (или) актов приема-сдачи реконструированных, модернизированных объектов основных средств формы N ОС-3.

При проведении работ хозяйственным способом утверждается форма N 9-КС (срочная), содержащая сведения о ценах на приобретенные основные строительные материалы, детали и конструкции.

В Приложении к Перечню, утвержденному Приказом N 59, дана форма справки об освоении кредитных средств. Ее также необходимо обязательно оформить.

Если заемщик приобретает за иностранную валюту оборудование, он должен дополнительно представить копии:

• контракта на приобретение импортного оборудования (заверяет заемщик);
• платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются руководителем заемщика и кредитным учреждением);
• дебетового авизо в подтверждение перечисления валюты поставщику или свифтового сообщения с переводом валюты (заверяются кредитным учреждением);
• грузовой таможенной декларации (этот документ заверяет заемщик).

. для приобретения машин и оборудования

Этот инвестиционный кредит мог быть выдан в течение 2003 — 2006 гг. сельскохозяйственному предприятию на срок до трех лет. Если его целью являлось приобретение:

• отечественных, а также импортных машин и оборудования (в том числе выпускаемых предприятиями Республики Беларусь) при отсутствии отечественных аналогов;
• оборудования для перевода грузовых автомобилей, тракторов и сельскохозяйственных машин на газомоторное топливо.

Для подтверждения целевого использования кредитов данной группы заемщики представляют копии следующих документов:

• платежных поручений, подтверждающих оплату (заверяются заемщиком и кредитной организацией);
• договоров на приобретение машин и оборудования (заверяются заемщиком);
• счетов-фактур и актов приемки-передачи машин и оборудования по унифицированным формам N ОС-1, N ОС-15, N ОС-16 (заверяются заемщиком).

Примечание. Пакет подтверждающих документов должен быть собран на основании Приказа Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. N 60.

Если машины или оборудование были приобретены за счет валютных средств, заемщик должен дополнительно оформить:

• копию контракта на приобретение (заверяется заемщиком);
• копии платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются заемщиком и кредитной организацией);
• копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода валюты (заверяются кредитной организацией);
• копию грузовой таможенной декларации (заверяется заемщиком);
• копию паспорта импортной сделки (заверяется заемщиком);
• справку о состоянии паспорта импортной сделки (заверяется кредитной организацией).

. для приобретения племенного материала

Если кредит был получен на протяжении 2003 — 2006 гг. на срок до трех лет с целью приобретения племенных животных и племенного рыбопосадочного материала, то документальный пакет оформляется на основании Приказа N 60.

В пакет должны войти копии следующих документов:

• договоров на приобретение (лизинг) племенных животных, племенного рыбопосадочного материала (заверяется заемщиком);
• платежных поручений, подтверждающих оплату (заверяются заемщиком и кредитной организацией);
• актов приема-передачи, счетов-фактур и племенных свидетельств (заверяются заемщиком).

Если племенные животные и рыбопосадочный материал были приобретены за валюту, дополнительно представляются:

• копия контракта (заверяется заемщиком);
• копии платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются заемщиком и кредитной организацией);
• копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода иностранной валюты (заверяются кредитной организацией);
• копия грузовой таможенной декларации (заверяется заемщиком);
• копия паспорта импортной сделки (заверяется заемщиком);
• справка о состоянии паспорта импортной сделки (заверяется кредитной организацией);
• документы, подтверждающие племенную ценность приобретенного племенного материала.

. для строительства и реконструкции овощехранилищ

Инвестиционный кредит на указанные цели мог быть выдан сельскохозяйственному предприятию на срок до трех лет на протяжении 2003 — 2006 гг. Перечень необходимых подтверждающих документов формируется на основании Приказа N 60. Он аналогичен списку документов, который должен быть представлен для подтверждения целевого назначения инвестиционного кредита на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов (ферм).

. для закладки многолетних насаждений и виноградников

Если такой кредит выдавался на протяжении 2004 — 2006 гг. сроком до пяти лет, то пакет подтверждающих документов должен быть сформирован на основании Приказа Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. N 63.

Для подтверждения целевого использования кредитов заемщики представляют следующие документы:

• копии платежных поручений, подтверждающие оплату посадочного материала или материалов для установки шпалеры (заверяются заемщиком и кредитной организацией);
• справку об освоении кредитных средств (форма справки приведена в Приказе N 63);
• копии актов приемки-передачи основных средств формы N ОС-1.

При приобретении за иностранную валюту посадочного материала организации необходимо предъявить дополнительные документы. А именно:

• копию контракта на приобретение посадочного материала (заверяется заемщиком);
• копии платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются заемщиком и кредитной организацией);
• копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода валюты (заверяются банком);
• копии грузовой таможенной декларации и паспорта импортной сделки (заверяются заемщиком);
• справку о состоянии паспорта импортной сделки (заверяется кредитной организацией).

Примечание. Часть процентов по кредиту можно возместить

На основании Приказа N 63 в случае получения инвестиционного кредита на срок до пяти лет (кредит должен быть выдан на протяжении 2004 — 2006 гг.) сельскохозяйственные предприятия имеют право на возмещение части процентов, если целью выдачи были:

• приобретение отечественных, а также импортных машин и оборудования (в том числе выпускаемых предприятиями Республики Беларусь) при отсутствии отечественных аналогов в соответствии с ОК 005-93;
• строительство, реконструкция и модернизация животноводческих комплексов (ферм), объектов животноводства и кормопроизводства;
• строительство, реконструкция и модернизация предприятий по переработке льна и льноволокна.

Перечни представляемых заемщиками документов, подтверждающих целевое использование инвестиционных кредитов на данные цели, аналогичны Перечням, утвержденным Приказами N 59 и N 60.

. сельхозкооперативом

Членам сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов также могут быть выданы займы, а членам сельскохозяйственных потребительских кооперативов — кредиты.

Выделяются они на строго определенные цели на основании Приказов Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. N 61 и N 62. В соответствии с этими Приказами для подтверждения целевого использования займов и кредитов, полученных на приобретение материальных ресурсов, молодняка скота и птицы, а также отечественного сельскохозяйственного сырья для промышленной переработки, представляются копии:

• договоров на покупку и счетов-фактур (заверяются заемщиком);
• платежных поручений, подтверждающих оплату (заверяются заемщиком и кредитной организацией).

Для подтверждения целевого использования кредитов и займов, полученных на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур, необходимо представить копии следующих документов:

• договора страхования, заверенного заемщиком;
• платежных поручений на уплату страховых взносов, заверенных заемщиком и кредитной организацией.

Примечание. Что входит в Перечень материальных ресурсов?

В Перечень материальных ресурсов для проведения сезонных работ входят:

1. горюче-смазочные материалы;
2. минеральные удобрения;
3. средства защиты растений;
4. корма;
5. ветеринарные препараты;
6. семена;
7. посадочный материал (включая рыбопосадочный);
8. топливо;
9. электроэнергия, используемая для орошения;
10. запасные части и материалы для ремонта сельскохозяйственной техники и оборудования.

Целевое использование кредита

Предприятия и индивидуальные предприниматели в целях поддержания и развития бизнеса привлекают заемные средства банка. Банковские кредиты в подавляющем большинстве случаев являются целевыми, то есть выдаются под определенные цели, исполнение которых отслеживаются банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (счет, договор, счет-фактура, накладная, акт выполненных работ, акт приема-передачи и тому подобное). В том числе работник банка отслеживает целевое использование кредита путем регулярного анализа движения денежных средств по счету на предмет возвратов по несостоявшимся сделкам. Цель кредитования отражена в кредитной документации, сроки, в которые необходимо отчитаться по целевому также могут быть четко оговорены в кредитном договоре. В противном случае документы предоставляются по факту их получения заемщиком от контрагентов. Перечень документов в подтверждение состоявшейся сделки, проведенного платежа, которые необходимо предоставить в банк, можно уточнить непосредственно у кредитного работника банка.

В чем причины столь пристального внимания банка к целевому использованию кредита? Дело в том, что при расчете суммы кредита и возможности кредитования строится прогноз дальнейшего развития деятельности предприятия-заемщика и его способности выполнять своевременно и в полном объеме взятые на себя обязательства. К примеру, если кредитные средства, взятые на пополнение оборотных средств, будут отвлечены на приобретение основных активов, то есть на долгосрочные цели, это может повлечь за собой неспособность предприятия в срок вернуть кредит. Одна из возможных причин кроется в том, что отдача от основных средств будет не столь быстрой, а оборотки предприятию будет все также не хватать, возникнет потребность в дополнительном кредитовании для финансирования оборотного капитала, а отсюда и риск перекредитовки. То есть предприятие рискует загнать себя в угол.

Таким образом, цели (направлению) кредитования должны соответствовать сроки кредита и вид (режим) кредитования. По срокам в увязке с целями кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные.

Самая распространенная цель получения кредита – пополнение оборотных средств . Под пополнением оборотных средств понимаются затраты на закупку сырья и материалов для производства продукции, товаров для последующей перепродажи, выплата заработной платы, оплата текущих расходов, в том числе погашение текущей задолженности перед бюджетом, оплата коммунальных платежей, перечисление текущих платежей за аренду помещений. Кредитные средства не предоставляются на оплату просроченных платежей. Данные кредиты являются краткосрочными, спектр режимов кредитования в данном случае наиболее широк от кредита до кредитной линии (возобновляемой или невозобновляемой).

Кредит может быть предоставлен безналичным путем – зачислением на расчетный счет для дальнейшего перечисления заемщиком на счета контрагентов. Также кредит может быть в ряде случаев предоставлен наличными деньгами на цели выплаты заработной платы либо индивидуальным предпринимателям для проведения закупок необходимых товаров и материалов в розничных точках. Подтверждением целевого использования по кредиту в случае выдачи наличных на заработную плату работникам являются платежные ведомости, а если оплачивались товары в розничной точке, то необходимы товарный и по возможности кассовый чеки, либо это могут быть закупочные акты, акты приема-передачи. Сумма транша (части кредита), предоставляемого наличными деньгами для расчетов в розничных точках и срок отчета по нему ограничены банком. Срок следует уточнить заранее и держать под контролем во избежание штрафных санкций со стороны банка. Следующий транш наличными можно получить после своевременного отчета по целевому использованию предыдущего.

На цели оплаты текущего (капитального) ремонта основных средств предприятия или имущества используемого в бизнесе предпринимателя, покупку стройматериалов и строительных (ремонтных) работ может быть предоставлен краткосрочный банковский кредит либо рассмотрено финансирование инвестиционного проекта. В отдельных случаях, допустимо приобретение основных активов (оборудования, транспорта, техники, недвижимости) за счет краткосрочного кредита. В основном это касается предприятий малого бизнеса.

Сроки инвестиционного кредитования , как правило, более длительные. Пакет документов и расчеты отличаются. В качестве целей инвестиционного кредита может выступать приобретение основных средств и сопутствующее пополнение оборотных средств, например, для запуска приобретенного оборудования в производство. Банки занимаются финансированием строительных объектов. Данные виды кредитования предполагают расчет участия самого заемщика собственными средствами в финансируемом проекте, банк берет на себя покрытие только части расходов за счет предоставляемого инвестиционного кредита составляющей порядка от пятидесяти (строительный проект) до восьмидесяти, в отдельных случаях, восьмидесяти пять процентов от общей суммы проекта.

Требования к документам по подтверждению целевого использования кредита предъявляются следующие:

Договоры, подтверждающие целевое использование кредитных средств, должны соответствовать требованиям действующего законодательства, содержать существенные или необходимые условия для договоров данного вида – ст. 432 ГК РФ. В договорах поставки может быть не оговорена сумма договора, в таком случае он, как правило, содержит ссылки на спецификации и другие тому подобные документы, в которых указывается цена определённой партии товара, т.е. поставка товара предусмотрена отдельными партиями в течение длительного периода. Если же в договоре вообще отсутствует упоминание о его стоимости, такой договор считается незаключённым, так как сторонами не достигнуто соглашение по одному из его существенных условий – стоимости.

Все ли договоры по целевому использованию кредита должны быть предоставлены сразу на этапе рассмотрения вопроса о предоставлении кредита? В случае кредитования на пополнение оборотных средств в режиме кредитной линии дополнительно предоставлять договоры возможно и в процессе кредитования. Контрагенты заемщика, как правило, проверяются службой безопасности банка на наличие претензий. В случае отсутствия так называемых «стоп-факторов», кредитный работник банка подтверждает проведение платежа за счет предоставленного заемщику кредита.

Что делать, если сделка не состоялась , и контрагент вернул платеж, совершенный за счет кредитных средств? В таком случае необходимо дальнейшие действия согласовать с кредитным работником банка.

Как вариант, это может быть погашение соответствующей части кредита, если вы пользуетесь возобновляемой кредитной линии, то в дальнейшем, за счет образовавшегося свободного (незагруженного) лимита по линии, вы сможете перечислить эту сумму по другой сделке.

Если вы пользуетесь кредитом либо невозобновляемой кредитной линией, возможно перечисление возвращенной суммы кредитных средств на расчетный счет без погашения кредита по другой сделке согласованной с кредитным работником либо просто погашение соответствующей части кредита, поскольку в данном случае лимит не восстанавливается.

Возвраты рано или поздно будут отслежены банком-кредитором, и если вы не побеспокоились о дальнейшем целевом использовании возвращенных по несостоявшимся сделками кредитных средств, то это будет свидетельствовать о вашей халатности в лучшем случае, либо о попытке увода кредитных средств из предприятия, в зависимости от дальнейшего использования данных денежных средств. То есть будет дана соответствующая оценка вашей благонадежности как заемщика. Подобные прецеденты нецелевого использования кредита могут создать проблемы в дальнейшем при рассмотрении вопроса о новом кредите. При выявлении нецелевого использования кредитных средств банк имеет право (если это указано в кредитной документации) потребовать досрочного погашения кредита.